Como mercar unha casa sen pagamento inicial?

Como Comprar Casa Sin Down Payment







Proba O Noso Instrumento Para Eliminar Problemas

Como mercar unha casa sen pagamento inicial? Como mercar unha casa sen cartos.

Atopar o efectivo para un anticipo pode ser un obstáculo enorme para quen queira converterse en propietario.

A maioría dos Os expertos financeiros recomendan ter como obxectivo un anticipo do 20% evitar pagar máis cada mes para seguro de hipoteca privada . Se pensas que aforrar tanto pode ser imposible, non estarás só. Segundo os datos de Realtor.com , o comprador típico da vivenda milenaria deixou unha media do 8,8% do prezo de compra da súa vivenda a decembro de 2019.

Afortunadamente, hai alternativas a hipoteca convencional o que pode axudarche a mercar unha casa sen pagamento inicial . O goberno dos Estados Unidos ofrece préstamos a vivendas para compradores de vivendas en situación financeira, pero por suposto hai algunhas compensacións.

Aínda que estes préstamos poden ter condicións favorables, como taxas de interese máis baixas , normalmente hai un alto nivel de cualificación . A obtención dun destes préstamos tampouco o libera totalmente, xa que aínda precisa efectivo para cubrir o custos de peche , e unha vez que estea na casa, os pagamentos mensuais da hipoteca.

Abaixo está presentan tres dos préstamos máis comúns apoiados polo goberno para os compradores de vivendas, son ofrecidos por unha variedade de prestamistas en todo o país. Teña en conta que moitos estados tamén ofrecen os seus propios programas de asistencia ao préstamo de vivenda, especialmente para os compradores de vivendas por primeira vez.

Préstamo para asuntos de veteranos (VA)

Os militares activos e antigos teñen acceso ao Préstamo para asuntos de veteranos (VA) para financiar a compra dun casa ata 484.350 $ en 2019 , a miúdo cun tipo de interese inferior a unha hipoteca convencional. Este préstamo non require un anticipo nin un seguro hipotecario, pero si inclúe pautas estritas, incluído o cumprimento do estándar mínimo de requisitos de propiedade.

O comprador tamén debe pagar unha taxa de financiamento, que protexa ao prestamista en caso de incumprimento. O importe exacto da taxa depende do servizo militar do comprador, o importe do anticipo e se xa tiveron un préstamo VA no pasado, e exprésase como unha porcentaxe do préstamo total ( xeralmente menos do 3% ), explica NerdWallet . A taxa pode pagarse por adiantado ou engadirse ao importe total do préstamo.

Os custos de peche son xeralmente limitados cun préstamo de VA, aínda que o comprador segue sendo responsable de pagalos na maioría dos casos.

Préstamo do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA)

O préstamo de Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) axuda ás persoas das zonas rurais a comprar casas con cero diñeiro inicial. Para optar ao Programa de préstamos garantidos para vivendas unifamiliares , debe cumprir certos requirimentos de ingresos , descrito como ingresos de baixo a moderado, que varían segundo o estado. O USDA é bastante liberal coa súa definición de rural e incluso considera algunhas áreas suburbanas (pode consultar enderezos específicos usando este mapa no sitio web do USDA ).

Non hai unha puntuación de crédito mínima para obter un préstamo en USDA, aínda que unha puntuación de 640 o superior e unha relación débeda / renda inferior ao 41% xeralmente reúne os requisitos para a subscrición automática, segundo USDAloans.com .

A pesar da obriga de pagamento cero, espérase que o comprador pague un taxa de financiamento inicial igual ao 1% do importe total do préstamo para protexer contra o incumprimento, máis unha taxa específica do USDA do 0,35% que se calcula como unha porcentaxe do importe do préstamo cada ano, pero que engade mensualidades e que se paga ao prestamista hipotecario.

Préstamo da Administración Federal de Vivenda (FHA)

O préstamo da Administración Federal de Vivenda (FHA) permite aos compradores pagar só o 3,5% do prezo de compra dunha residencia principal, pero require unha puntuación de crédito de 580 o superior e unha relación débeda / renda inferior a 43% . Se tes unha puntuación de crédito entre 500 e 579, deberías deixar un 10%.

Os préstamos FHA requiren un seguro hipotecario privado, feito como anticipo máis mensualidades, e xeralmente tamén terán unha taxa de interese superior á dunha hipoteca convencional. O comprador tamén é responsable dos custos de peche.

O importe máximo do préstamo FHA varía segundo a situación, pero para unha casa unifamiliar varía desde 315.515 $ nunha área de baixo custo ata 726.525 $ nunha área de alto custo en 2019.

Como pode obter axuda para o pago inicial?

Existen programas en todo o país para axudar aos prestatarios cualificados a obter o anticipo que necesitan para adquirir unha residencia principal.

Unha morea de programas de axuda para o pagamento inicial Tratan os fondos como unha subvención se te quedas na propiedade, pero como un préstamo se vendes, explica Kahn. Tamén se poden configurar para incentivar aos compradores a desprazarse a determinadas áreas.

Exemplos de programas de axuda de pago anticipados dispoñibles:

  • En Denver, o programa Metro Mortgage Assistance Plus ofrece unha subvención de ata o 4 por cento do préstamo. Os ingresos dos prestatarios non deben superar os límites e pode ser necesario un pago inicial do 0,5 por cento.
  • En San Diego, os compradores por primeira vez que obteñan non máis do 80 por cento da renda media da área poden solicitar un subvención de ata 10.000 dólares . As transaccións están suxeitas a outras limitacións, incluído o tipo de propiedade e o prezo de compra.
  • En Michigan, os compradores de vivendas por primeira vez en todo o estado e os compradores de casas repetidas en áreas específicas que teñan unha puntuación de crédito de polo menos 640 poden solicitar un préstamo desde axuda por cero por cento ata 7.500 dólares. Cando se vende ou refinancia a vivenda, o préstamo debe pagarse na súa totalidade. O prestatario debe facer un ingreso do 1 por cento.
  • En Cleveland, os compradores cualificados poden recibir un préstamo diferido de ata o 17 por cento do custo total da transacción (prezo de compra máis o 5 por cento dos custos de peche). O prestatario debe achegar polo menos o 3 por cento do custo total da transacción. O cincuenta por cento do saldo do préstamo diferido será condonado despois de 10 anos de ocupación e o saldo non é necesario pagalo ata a venda ou transferencia. Para algunhas propiedades, o préstamo convértese nunha subvención despois de cinco anos de ocupación.
  • En California, o programa de axuda ao pagamento inicial para GSFA Platinum ofrece aos prestatarios de ingresos baixos e moderados un regalo non reembolsable de ata o 5 por cento do valor da casa para a compra ou refinanciamento dunha residencia principal. A puntuación FICO mínima esixida é de 640 e a ratio de débeda / renda máxima é do 50 por cento. Algúns mutuários terán que ingresar este préstamo un 0,5 por cento menos, di Kahn.

¿Necesitas cartos para pechar?

A necesidade dalgún efectivo para pechar unha hipoteca non o é un mito, en xeral. Os préstamos que permiten a un prestatario mercar unha casa sen un só dólar no seu peto non son a norma. Os custos de peche poden sumar do 3 ao 5 por cento do prezo de compra e inclúen:

  • Taxa de orixe
  • Taxa de solicitude
  • Taxa de intermediación
  • Puntos de desconto (ou puntos de hipoteca)
  • Taxas de terceiros (incluídas taxas de avaliación, inspección, informe de título, seguro de título, informe de crédito, certificación de inundacións, levantamento e outras taxas)
  • Artigos prepagados (incluído o seguro de propietarios, impostos sobre a propiedade, xuros prepagados)
  • Cota de subscrición
  • Taxa de preparación do documento

Algúns prestamistas ofrécense a pagar algunhas taxas, quizais a cambio dunha taxa de interese máis alta sobre o préstamo. Algúns programas permiten engadir comisións ao saldo do préstamo para que non sexan vencidas ao pechar (entón pagará xuros das comisións durante a vida do préstamo).
Podes atopar formas creativas de reducir os teus custos. Por exemplo, un membro da familia pode agasallarlle fondos por un anticipo e pode pedirlle ao vendedor que ofreza concesións (créditos do vendedor) polos seus custos de peche.

Cando é unha boa idea unha hipoteca anticipada cero?

Unha hipoteca de pago cero é unha excelente opción para un comprador de vivenda que ten efectivo limitado pero que está ben cualificado para mercar unha casa.

A renda e a solvencia son indicadores moito máis altos de preparación para a propiedade que o pagamento inicial, di Paul. Un membro das forzas armadas en servizo activo ten un ingreso moi estable, un salario garantido case sen posibilidades de perda de emprego. Os préstamos de VA superan a moitos outros tipos de préstamos de baixo pagamento.

Se non ten pensado vender polo menos durante os primeiros anos, está disposto e é capaz de asumir a responsabilidade do mantemento da vivenda e ten un ingreso estable, unha hipoteca de pago cero podería levar á propiedade da vivenda anos antes. do que podería se tivese que aforrar para o anticipo.

Cando é unha mala idea unha hipoteca anticipada cero?

Unha hipoteca cero pode non ser unha boa opción para un prestatario que, como resultado, pode facer un pago inicial e aforrar cartos. Os custos iniciais e o tipo de interese do préstamo tenden a ser inversamente proporcionais ao pagamento inicial. Canto máis se poida deixar nunha casa, mellores serán os termos e menos pagará en xeral.

Unha hipoteca anticipada cero non é unha boa idea nun mercado en declive. Se faltas un pago inicial e o valor da túa casa baixa, estarás baixo a auga (deberás máis na túa casa do que paga a pena no mercado actual).

Tamén perderás se vendes nun futuro próximo. Debe ter en conta o punto de equilibrio (o punto no que o seu patrimonio supera tanto o custo de compra como o custo de venda). Isto podería gastar cinco anos facilmente no préstamo. Se vendes antes, perderás cartos.

Finalmente, unha hipoteca cero non é un bo movemento financeiro para alguén que non pode deixar o diñeiro de lado regularmente. Necesitará algunha disciplina orzamentaria para posuír unha casa ou pode enfrontarse a unha grave emerxencia financeira cando a súa casa precise de mantemento. Non poderá optar a un préstamo de capital inmobiliario ata que non dispoña de patrimonio suficiente (moitas veces precisa un 20 por cento de patrimonio despois do peche do préstamo), que probablemente será de nove a doce anos, dependendo da súa taxa de interese.

Como podes atopar o prestamista hipotecario de pago inicial?

Prácticamente todos os acredores hipotecarios ofrecen varios produtos de préstamo para satisfacer as diversas necesidades dos prestatarios, incluídos os préstamos de baixo pagamento. Os prestamistas de todo o país ofrecen programas de préstamos VA, USDA e FHA, por exemplo.

Cando estea listo para presentar a súa solicitude, busque con prestamistas grandes e pequenos e consiga varias ofertas de préstamo. As taxas de interese e os custos varían dun prestamista a outro, e incluso pequenas diferenzas poden sumarse significativamente ao longo da vida do préstamo.

Comeza cunha boa comprensión do teu orzamento. Os custos de propiedade son xeralmente superiores aos custos de aluguer. Será responsable dos novos gastos, como impostos sobre a propiedade, seguro de propietarios e todo o mantemento da casa que compre.

Algúns compradores tamén terán que presupostar as taxas da asociación de propietarios. Aínda que un prestamista ou un corredor che diga que podes permitirte un determinado pago, debería facelo co que esteas cómodo. A dor das dificultades financeiras pode ser grande, pero ninguén se queixa de ter moitos cartos cada mes.

Contidos