O puntuacións de crédito xeralmente van desde 300 e 850 , e os prestatarios dentro dun determinado rango poden optar a préstamos para vivendas. Aínda que non precisa unha puntuación de crédito perfecta de 850 para obter as mellores taxas de hipoteca, hai requisitos xerais de puntuación de crédito que deberá cumprir para obter unha hipoteca.
- A cualificación crediticia mínima que necesitará para mercar unha casa variará en función do prestamista e do tipo de préstamo.
- Para os préstamos convencionais, necesitará unha puntuación de crédito de polo menos 620. Pero cos préstamos FHA, VA ou USDA, é posible que poida cualificar cunha puntuación máis baixa.
- Para optar aos mellores tipos de interese dunha hipoteca, busque unha puntuación de crédito de polo menos 760.
Os posibles compradores de vivendas deberían buscar puntuacións de crédito de 760 ou máis para cualificar ás mellores taxas de interese hipotecarias.
Non obstante, os requisitos mínimos de cualificación crediticia varían segundo o tipo de préstamo que obteña e quen o asegura. Na nosa lista de abaixo, os préstamos convencionais e jumbo non están asegurados polo goberno e adoitan ter requisitos de puntuación de crédito máis altos en comparación cos préstamos apoiados polo goberno como os préstamos de VA.
Ter unha puntuación de crédito máis alta fai unha gran diferenza na cantidade de diñeiro que paga ao longo dun préstamo. Os mutuários con puntuacións no rango máis alto poden aforrar miles de dólares en pagamentos de xuros ao longo da vida dunha hipoteca.
Canto crédito necesito para mercar unha casa?
Estes son os requisitos mínimos de puntuación de crédito para varios préstamos para vivendas, utilizando estimacións FICO.
1. Préstamo convencional
Puntuación mínima de crédito requirida: 620
Os préstamos convencionais para a vivenda non están asegurados por unha axencia gobernamental, como o Departamento de Asuntos de Veteranos dos Estados Unidos ou o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Pola contra, estes préstamos seguen os estándares establecidos polas empresas patrocinadas de préstamos a domicilio polo goberno, Fannie Mae e Freddie Mac. Os préstamos convencionais poden ser garantidos por unha destas empresas ou un prestamista privado. Estes préstamos son máis accesibles e requiren unha puntuación de crédito mínima de 620. Os importes do pagamento inicial varían.
Os préstamos convencionais divídense en préstamos conformes e non conformes se cumpren ou seguen as regras de préstamo establecidas por Fannie Mae e Freddie Mac. Os préstamos conformes seguen os estándares establecidos por estas organizacións, como o importe máximo do préstamo, mentres que os préstamos non conformes poden superar eses límites e considéranse créditos jumbo, dos que discutimos os requisitos de crédito para o seguinte.
2. Préstamo Jumbo
Puntuación mínima de crédito requirida: 680
Un préstamo xigante supera os límites máximos establecidos pola Axencia Federal de Finanzas da Vivenda. Estes préstamos non son elixibles para ser garantidos por Fannie Mae ou Freddie Mac, o que significa que os prestamistas corren un maior risco no caso de que non pague. Debido ás maiores cantidades de préstamo e á natureza máis arriscada destes préstamos, os mutuários deben cumprir requisitos de puntuación de crédito máis altos de polo menos 680. Do mesmo xeito que os préstamos conformes convencionais, os pagamentos anticipados varían.
3. Préstamo FHA
Puntuación mínima de crédito requirida: 500 (cun avance do 10%) ou 580 (cun avance do 3,5%)
Un préstamo FHA está asegurado pola Administración Federal de Vivenda e é unha opción para os prestatarios que se consideran de maior risco debido á baixa puntuación de crédito e a poucos cartos para un anticipo. Os requisitos de cualificación crediticia difiren en función da cantidade de diñeiro que pretende depositar. Os mutuários con puntuacións de crédito máis altas poden optar a un importe inferior.
Aquí está o desglose:
- A puntuación mínima de crédito de 500 require un pagamento inicial do 10%
- A puntuación mínima de crédito de 580 require un pago inicial do 3,5%
Teña presente que se efectúa un pago inicial inferior ao 20%, é probable que os prestamistas lle soliciten que adquiran o seguro hipotecario principal (PMI) para cubrir o custo en caso de incumprimento. O PMI pode custar do 0,5% ao máis do 2% do importe do seu préstamo anualmente, dependendo de Experian .
4. Préstamo VA
Puntuación mínima de crédito requirida: Ningún oficialmente, aínda que moitos prestamistas prefiren o 620
Un préstamo de VA (Veterans Affairs) está asegurado polo Departamento de Veteranos de Estados Unidos e está deseñado para membros da comunidade militar e os seus cónxuxes. Este tipo de préstamo non require un anticipo. E aínda que o VA non establece requisitos de puntuación de crédito, a maioría dos acredores requirirán unha puntuación de crédito mínima de 620.
5. Préstamo USDA
Puntuación mínima de crédito requirida: Ningún oficialmente, aínda que a maioría dos prestamistas prefiren 640
Un préstamo en USDA está asegurado polo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos e está destinado a compradores de vivendas de ingresos baixos a moderados. Do mesmo xeito que un préstamo de VA, o USDA non require un pago inicial e non establece un requisito mínimo de puntuación de crédito. Non obstante, a maioría dos prestamistas requirirán que os prestatarios teñan unha puntuación de crédito de 640 ou superior.
Cal é unha boa puntuación de crédito para mercar unha casa?
Ata agora só discutimos a calificación crediticia mínima que considerará un prestamista hipotecario. Pero que tipo de puntuación de crédito pode cualificarche para obter as mellores tarifas? FICO divide as túas puntuacións de crédito en cinco rangos:
| Os rangos de puntuación de crédito FICO |
| Por baixo de 580 | Moi pobre |
| 580 a 669 | Xusto |
| 670 a 739 | Ben |
| 740 a 799 | Moi ben |
| 800 e superiores | Excepcional |
Tratar de obter a súa puntuación de crédito no rango Bo (670-739) sería un bo comezo para optar a unha hipoteca. Pero se queres optar ás tarifas máis baixas, intenta obter a túa puntuación dentro do rango Moi bo (740 a 799).
É importante ter en conta que a súa puntuación de crédito non é o único factor que os prestamistas consideran durante o proceso de subscrición. Mesmo cunha puntuación elevada, a falta de ingresos ou antecedentes laborais ou unha alta relación débeda / renda poden provocar o incumprimento do préstamo.
Como afectan os índices de crédito ás taxas de interese hipotecarias
A súa puntuación de crédito pode ter un impacto importante no custo total do seu préstamo. Tódolos días, FICO publica datos mostrando como a súa puntuación de crédito pode afectar a súa taxa de interese e pagamento. Abaixo amósase unha instantánea do custo mensual dunha hipoteca de 30.000 dólares a 30 anos en xaneiro de 2021:
| Puntuación de crédito | ABR | Pago mensual |
| 760-850 | 2,302% | 770 dólares |
| 700-759 | 2,524% | 793 dólares |
| 680-699 | 2,701% | 811 dólares |
| 660-679 | 2,915% | 834 dólares |
| 640-659 | 3.345% | 881 dólares |
| 620-639 | 3,891% | 942 $ |
Isto supón unha varianza de interese superior ao 1,5% e unha diferenza de 172 $ no pago mensual desde o rango de puntuación de crédito 620-639 ata o rango de 760+.
Esas diferenzas poden sumarse co paso do tempo. Segundo o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) , unha casa de 200.000 dólares cun tipo de interese do 4,00% custa 61.670 dólares máis en xeral durante 30 anos que unha hipoteca cun tipo de interese do 2,25%.
Como mellorar a súa puntuación de crédito antes de comprar unha vivenda
O primeiro paso para mellorar a súa puntuación é descubrir onde se clasifica. Podes consultar de balde o teu informe de crédito unha vez cada 12 meses coas tres principais axencias de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) en AnnualCreditReport.com .
Se atopas erros nalgún dos teus informes, podes impugnalos coa oficina de crédito, así como co prestamista ou a empresa de tarxetas de crédito. Cando se trata da súa puntuación de crédito, o seu banco ou emisor da tarxeta de crédito pode proporcionar a súa puntuación de balde. Se non, tamén podes usar unha ferramenta gratuíta de control de puntuación de crédito como Credit Karma ou Sésamo de crédito .
Que podes facer se descubres que a túa puntuación necesita algo de amor? Unha idea sería pagar os saldos da súa tarxeta de crédito para reducir a súa taxa de utilización de crédito. Ademais, evite solicitar novas formas de crédito nos meses previos á solicitude dunha hipoteca.
E, o máis importante, paga as facturas a tempo todos os meses. O seu historial de pagos é o factor máis importante na súa puntuación de crédito. Construír un historial consistente de pagos a tempo sempre será un xeito seguro de mellorar a súa puntuación.
Contidos
- Canto crédito necesito para mercar unha casa?
- 1. Préstamo convencional
- 2. Préstamo Jumbo
- 3. Préstamo FHA
- 4. Préstamo VA
- 5. Préstamo USDA
- Cal é unha boa puntuación de crédito para mercar unha casa?
- Como afectan os índices de crédito ás taxas de interese hipotecarias
- Como mellorar a súa puntuación de crédito antes de comprar unha vivenda