Que é un certificado de depósito (CD)?

Se o tes aforro iso non fai falta un tempo , a certificado de depósito podería ser o ideal. Un CD normalmente dálle un maior taxa de interese nos seus fondos que a conta de aforro normal , pero se precisas o teu diñeiro antes de tempo, pagará unha sanción .

Que é exactamente un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito, normalmente chamado CD , é unha conta de aforro especial que pode abrir na maior parte do bancos e cooperativas de crédito . Pero a diferenza dunha conta de aforro regular , Os CD requiren que manteña os seus fondos por un período de hora específica ata un data de caducidade . A cambio, obterás un maior taxa de interese .

Esta característica única fai que os CD sexan perfectos como obxectivo de aforro a longo prazo. Xeralmente, pode obter taxas de interese mellores que as que ofrece unha conta de aforro sen o risco de investir na bolsa.

Como crear un certificado de depósito (CD)

Póñase en contacto co seu banco ou cooperativa de crédito se elixe abrir un CD coa súa institución financeira local. A maioría dos bancos explicarán as súas opcións e permitirán realizar investimentos en CD en liña. Tamén podes chamar ao servizo de atención ao cliente ou falar persoalmente cun banqueiro.

Explica canto che gustaría investir e pregunta sobre as sancións por retirada anticipada e os produtos alternativos de CD. É posible que o banco teña opcións de CD adicionais máis adecuadas para vostede. Poden ofrecer tarifas máis altas, máis flexibilidade ou outras funcións.

Verá unha conta separada nos seus extractos ou panel de control en liña despois de mover o seu diñeiro a un CD.

Os CD pódense manter en case calquera tipo de conta, incluídas as contas de xubilación individuais (IRA), contas conxuntas, fideicomisos e contas de custodio.

Asegúrese de manter os CD asegurados polo Federal Deposit Insurance Corp. ou a Administración nacional das cooperativas de crédito. Non teña medo de pedirlle ao seu banqueiro unha mellor taxa, especialmente se fai negocios significativos con ese banco ou cooperativa de crédito.

Tipos de CD

CD líquido ou sen penalización

Os CD líquidos permítenlle retirar os seus fondos antes de tempo sen pagar unha penalización. ⁵Esta flexibilidade permítelle mover os seus fondos a un CD que paga máis se xorde a oportunidade, pero ten un prezo.

Os CD líquidos poden pagar taxas de interese máis baixas que os CD nos que está bloqueado. ⁶Isto ten sentido se o miras dende o punto de vista do banco. Asumen o risco de aumentar os tipos de interese. Aínda así, gañar menos por un curto período pode valer a pena se pode cambiar a unha taxa máis alta máis tarde e se está seguro de que as taxas aumentarán pronto.

Asegúrese de comprender as restricións se está a pensar en investir nun CD líquido. Ás veces estás limitado a cando podes retirar fondos e canto tempo pode levar nun momento dado. Tamén pode que teña que investir unha cantidade maior por diante que con outros tipos de CD.

CD de aumento

Os CD acumulados proporcionan un beneficio similar aos CD líquidos . Non quedas atrapado cun rendemento deficiente se os tipos de interese aumentan despois de mercar un. Pode manter a súa conta de CD existente e cambiar á nova taxa máis alta ofrecida polo seu banco.^{7 7}

É posible que deba informar ao seu banco con antelación de que desexa exercer a súa opción de aumento. Un banco asume que se segue coa taxa existente se non fai nada. Ademais, non obtén actualizacións ilimitadas.⁸

Do mesmo xeito que os CD líquidos, os CD acumulados adoitan comezar a pagar taxas de interese máis baixas que os CD estándar.⁹Podes facelo se as taxas suben o suficientemente altas, pero se as taxas permanecen estancadas ou caen, estarías mellor cun CD estándar.

CD intensivos

Estes veñen con aumentos regulares dos tipos de interese para que non estea suxeito á taxa que estaba en vigor no momento en que adquiriu o CD. As subidas poden chegar cada seis a sete meses.^{10 once}

CD corrixidos

Os CD comerciados véndense en contas de corretagem. Podes mercar CDs negociados a numerosos emisores e mantelos nun mesmo lugar en lugar de abrir unha conta bancaria e usar a túa selección de CD.¹²Isto dálle algunha opción, pero os CD intermediados comportan riscos adicionais.

Asegúrese de que calquera emisor que estea a considerar estea asegurado por FDIC. Non en balde, os CD sen seguro pagan máis. Saír cedo dun CD comercializado tamén pode ser un desafío.¹

CD xigantes

Como o nome indica, os CD jumbo teñen uns requisitos de saldo mínimo moi elevados, normalmente superiores aos 100.000 dólares. É un lugar seguro para aparcar unha gran cantidade de diñeiro porque ata 250.000 dólares están asegurados pola FDIC e obterás unha taxa de interese significativamente maior.¹³

Datas de caducidade

Os CD maduran ao finalizar os seus mandatos e terás que decidir que facer despois. O seu banco avisaralle cando se achegue esta data e daralle varias opcións. Se non fai nada e o seu CD foi obxecto de renovación automática, o seu diñeiro transferirase a outro CD. Se estiveses nun CD de seis meses, baixaría a outro CD de seis meses. A taxa de interese pode ser maior ou inferior á taxa que gañou anteriormente.

Informe ao seu banco antes do prazo de renovación se quere facer algo máis que transferir o seu diñeiro a un novo CD. Pode transferir os fondos á súa conta corrente ou de aforro ou pode cambiar a un CD diferente a longo ou curto prazo.

Construíndo unha escaleira de CD

Se estás interesado en usar CDs como unha parte fundamental do teu plan de aforro, podes considerar unha escala, unha estratexia común de investimento en CD. O proceso consiste primeiro en mercar varios CD con termos diferentes para madurar a intervalos regulares e despois reinvestir o diñeiro en CD a longo prazo a medida que maduren as iniciais.

Por exemplo, se aforras 5.000 $, podes poñer 1.000 $ en cada un dos cinco CD con datas de caducidade cun ano de diferenza. Cando caduca o CD de 1 ano, moverías ese diñeiro a un novo CD de cinco anos, que caducaría o ano seguinte ao teu CD inicial de cinco anos. Como un CD caducaría cada ano, podes continuar este proceso de xeito indefinido ata que necesites o diñeiro nun ano determinado.

As escaleiras axúdanche a evitar colocar todo o teu diñeiro nun CD con baixo pago e axúdanche a evitar cobrar cedo e pagar multas.

Que pasa cando pecha un CD cedo?

Se decides o que necesitas os teus fondos antes da data do caducidade , pagarás un pena de retirada anticipada . Isto adoita ser igual a un certo número de meses de interese en función da duración do CD.

Se tes fondos que queres manter a salvo durante un período que vai desde algúns meses ata varios anos, un CD podería ser un bo xeito de aforrar. A pena de retirada anticipada nun CD anima a gardar o seu diñeiro no banco en lugar de gastalo.

As taxas de interese dos CD aumentan xeralmente a medida que aumenta o prazo . Por exemplo, coa maioría dos CD de tres meses, obterás unha taxa de interese comparativamente máis baixa que os CD de 12 meses. Os períodos comúns de CD son de tres, seis, 12, 24 ou 60 meses. Teña coidado de non asinar un CD cunha madurez demasiado longa no futuro. Non quere que o seu diñeiro estea atado cando o precise, especialmente porque lle custará retiralo antes.

Os tipos de interese dos CD son normalmente inferiores aos rendementos dos investimentos na bolsa, pero os CD están asegurados ata o límite de seguro do FDIC : 250.000 $ para unha conta individual ou 500.000 $ para unha conta conxunta. É por iso que un certificado de depósito é unha excelente ferramenta para almacenar un anticipo para unha casa ou outro obxectivo financeiro ou unha compra a distancia.

Por que non queres ter un CD?

Aínda que un CD pode ser unha boa ferramenta de aforro para moitos escenarios, hai moitas razóns polas que pode non querer poñer o seu diñeiro nun CD. Depende das súas necesidades financeiras e dalgunhas condicións do mercado externo.

Por exemplo, no contexto actual dos tipos de interese, algunhas contas de aforro de alto rendemento pagan taxas de interese máis altas que os CD. Se pode gañar máis xuros sen tempo, pode estar mellor cunha conta de aforro máis tradicional que cun CD.

Tamén debería comparar a taxa de interese do seu CD coa taxa de inflación actual. Algúns críticos con CD sinalan que as taxas de inflación poden aumentar co tempo ata ser superiores ás taxas de interese dos CD. Nese caso, podería perder o poder gañando mantendo o seu diñeiro bloqueado nun certificado de depósito.

Quizais a desvantaxe máis grande dun CD sexa a pena de retirada anticipada que se cobra se retiras os teus fondos antes da data de caducidade. Unha pena de retirada anticipada pode supor un gran custo, polo que non o tomes á lixeira.

Alternativas aos CD

Se che gusta a idea de gañar máis dunha fracción de por cento (como cunha conta de aforro de ladrillo da vella escola), un CD pode ser a opción correcta. Se un certificado de depósito non ten sentido para vostede, aquí tes algunhas formas máis de aforrar a prezos mellores sen bloquear o tempo.

• Aforro de alto rendemento: Unha conta de aforro de alto rendemento dun banco en liña pode ofrecer unha taxa de interese atractiva ao tempo que lle dá a liberdade de retirar cartos en calquera momento.
• Fondo de bonos a curto prazo: Os bonos son un tipo de préstamo a unha empresa ou goberno. Os bonos a curto prazo xeralmente ofrecen mellores rendementos que as contas bancarias sen o gran risco da bolsa. Pero ten en conta que existe algún risco con calquera investimento, incluídos os bonos a curto prazo.
• Bonos de aforro estadounidenses: Se queres aforrar cartos durante moito tempo, especialmente para un propósito específico como a universidade, os bonos de aforro son un lugar seguro para gardar os teus fondos. Incluso podería superar a inflación cun bono de seguridade do Tesouro protexido pola inflación.

conclusión

Os certificados de depósito poden ser unha boa forma de aforrar cartos nalgunhas circunstancias, pero non son adecuados para todos. Pero se tes cartos que queres gardar de forma segura durante un período de tempo fixo e queres unha taxa de interese mellor que cunha conta bancaria antiga normal, un CD pode ser perfecto para ti.

Fontes:

1. Comisión de Valores dos Estados Unidos CD de alto rendemento: protexe o seu diñeiro revisando a letra pequena . Consultado o 23 de maio de 2020.
2. Oficina de Protección Financeira do Consumidor. Que é un certificado de depósito (CD)? Consultado o 23 de maio de 2020.
3. Banco dos Estados Unidos. Certificados de depósito: como funcionan para facer medrar o seu diñeiro . Consultado o 23 de maio de 2020.
4. Federal Deposit Insurance Corp. Contas conxuntas , páxina 1. Consultado o 23 de maio de 2020.
5. Primeiro Banco da República. Certificados de depósito líquidos . Consultado o 23 de maio de 2020.
6. Primeira República Que tipo de CD é adecuado para vostede? Consultado o 23 de maio de 2020.
7. Ally Bank. Os tipos crecentes de certificados de depósito (CD) . Consultado o 23 de maio de 2020.
8. Ally Bank. Aumenta a túa taxa de CD . Consultado o 23 de maio de 2020.
9. Descubre o banco. 6 factores que poden influír nos tipos de interese dos CD . Consultado o 23 de maio de 2020.

Exención de responsabilidade: Este é un artigo informativo.

Redargentina non dá asesoramento xurídico nin xurídico nin se pretende que se tome como asesoramento xurídico.

O visor / usuario desta páxina web debería usar a información anterior só como guía e sempre debe contactar coas fontes anteriores ou cos representantes gobernamentais do usuario para obter a información máis actualizada nese momento, antes de tomar unha decisión.

Contidos

• Que é exactamente un certificado de depósito (CD)?
• Como crear un certificado de depósito (CD)
• Tipos de CD
• CD líquido ou sen penalización
• CD de aumento
• CD intensivos
• CD corrixidos
• CD xigantes
• Datas de caducidade
• Construíndo unha escaleira de CD
• Que pasa cando pecha un CD cedo?
• Por que non queres ter un CD?
• Alternativas aos CD
• conclusión

• ESPAVEN Enzymatic - Para que serve? Dosificación, usos e ...
• 70 partes do corpo en inglés deberías coñecelas
• 25 versículos da Biblia motivadores sobre ...
• Que é un etólogo? Salarios e carreiras
• Composto Tribedoce - Para que serve, dosificación, usos e ...
• Que pasa se me demandan e non teño como pagar?