Se non paga a factura da súa tarxeta de crédito, é probable que se lle aplique un cargo taxa de demora , perde o seu período de carencia e ten que pagar xuros a tipo de penalización . A túa puntuación o crédito tamén baixará se se retrasa polo menos 30 días no pagamento da factura da tarxeta de crédito. Se continúa sen pagar, o emisor pode pechar a súa conta, aínda que seguirá sendo responsable da factura.
Se non pagas a factura o tempo suficiente , o emisor podería eventualmente demandalo para pagar ou vender a súa débeda a axencia de cobro (quen podería demandalo). Pero non é todo ou nada cos pagamentos con tarxeta de crédito. É unha historia completamente diferente se só paga o cantidade mínima requirida .
Se sempre paga polo menos o mínimo esixido antes da data de vencemento , a túa conta permanecerá en bo estado E non terá que afrontar comisións por demora, penalizacións ou danos na puntuación de crédito. Só terá que pagar os xuros do saldo restante ao tipo normal da súa tarxeta.
Isto é o que ocorre se non paga a súa tarxeta:
- Se paga o mínimo esixido pero non o saldo total debido: O seu saldo total sen pagar acumulará xuros en función da TAE normal da súa tarxeta. Tamén perderás o período de carencia, polo que as novas compras tamén acumularán xuros de inmediato.
- Se non pagas nada: A súa conta reportarase que está pendente das oficinas de crédito despois de dúas datas de caducidade perdidas. Isto prexudicará a súa puntuación de crédito. Ademais, pódese engadir un recargo de ata $ 38 ao seu saldo (pero non pode exceder o seu pago mínimo). O seu emisor tamén pode aplicar unha TAE de penalización ás novas compras, aínda que debe avisarlle con 45 días de antelación.
- Se retrasas 60 días no pago mínimo: o emisor pode aplicar unha TAE de penalización a todo o seu saldo existente.
- Se retrasas 180 días nos pagos mínimos: a compañía de tarxetas de crédito terá que cancelar a súa débeda (considéraa unha perda por impostos). Pero iso non significa que deixen de intentar que pague. Poden vender a súa débeda a unha axencia de cobro ou poden demandarlle.
- Se non pagas entre 3 e 15 anos: es vulnerable a unha demanda, dependendo do estado no que vivas. A débeda por receita non é unha defensa válida ata que expire o prazo de prescrición do seu estado. Se perde un proceso xudicial e se lle ordena pagar, o seu salario ou a súa conta bancaria poden ser adornados.
Polo tanto, a conclusión é que sempre debes tentar facer polo menos o mínimo pago na túa tarxeta de crédito. Por suposto, aínda deberás intereses, pero non terás que facer fronte ás outras consecuencias negativas de non pagar a túa tarxeta de crédito.
Se quedou atrás, o máis importante é recuperar os pagos mínimos perdidos e recuperar a súa conta ao estado actual. Despois diso, o seu obxectivo debería ser pagar o saldo completo por dous meses seguidos. Aínda que é máis doado de dicir que de facelo, facelo restaurará o período de carencia e deterá a acumulación de novos intereses.
Que facer cando non se pode pagar
Que ocorre cando só cumprir os pagos mínimos está fóra das súas posibilidades e decidiu que non pode pagar as facturas da súa tarxeta de crédito?
Só iso: Cando a realidade financeira descarrila a nosa vida diaria, é hora de tomar medidas. Acción intelixente, decidida e que cambia a vida.
Canto máis tempo agarda para afrontar un problema coa tarxeta de crédito, máis custosa pode ser a súa situación, di Bruce McClary, vicepresidente da Fundación Nacional de Asesoramento de Crédito. O atraso nos seus pagamentos pode provocar taxas de interese máis altas, multas adicionais e unha caída da súa puntuación de crédito.
Todas esas desafortunadas consecuencias poden ter un efecto ondulatorio que pon en perigo outras prioridades financeiras. Aínda que o tempo non é o teu amigo cando estás nunha crise de crédito, nunca debes pensar que é demasiado tarde para pedir axuda.
Onde e como obter axuda
A boa nova é que hai accións (inmediatas, intermedias e a longo prazo) que podes tomar para acertar. De agora en diante:
Póñase en contacto cos emisores da tarxeta
Regra n. O primeiro é que debes informar aos teus acredores de que tes problemas financeiros. Explica a túa situación. Se estás loitando economicamente (foi despedido ou tes gastos inesperados), é máis probable que reduzas a folga declarando os feitos. Aínda que sexa simplemente un problema de exceso de gasto, se estivo a tempo ata o momento, é posible que che sorran.
É posible que poidan aliviarche mentres resolves a túa situación financeira, di McClary. Pero se non o preguntas, nunca saberás que poden facer para evitar que quedes atrás nos teus pagos.
Aínda que non hai garantía de como poderían axudar, poden permitir un mes de pago de xuros ou incluso permiso para omitir un pago.
Non serás o primeiro cliente angustiado en contactar co teu acredor. Pregunta que fan normalmente por outras persoas na túa situación.
Mentres o fas, intenta negociar certa clemencia. Enviar un pago parcial sen explicacións non axudará; Ofreceuse a facelo mentres fala co representante do seu acredor.
Ao intentar descubrir as cousas, non fagas promesas que non podes cumprir.
Obtén asistencia externa
O que necesitas é unha man. Os expertos raramente o fan só. Os mellores xogadores profesionais confían nos seus adestradores. Tamén o fan os mellores xogadores de tenis, os quarterbacks do Pro Bowl e os xogadores de béisbol All-Star. Os candidatos á presidencia dependen de todo tipo de estrategas.
Por que as persoas que non teñen éxito na xestión do diñeiro non deberían contratar tamén expertos?
Falar cun experto en finanzas persoais como un conselleiro de crédito sen ánimo de lucro, dixo McClary. Poden proporcionarche orientacións personalizadas para axudarche a superar os desafíos da túa tarxeta de crédito e recuperar o camiño cara aos teus obxectivos financeiros.
Non menos do que a Oficina de Protección Financeira do Consumidor do goberno federal está de acordo, engadindo: Antes de rexistrarte, pregúntalle se che cobrarán, canto e que servizos se prestarán.
Evite as empresas de alivio da débeda con ánimo de lucro e corre se escoitas algún dos seguintes:
- Taxas cobradas antes de saldar as súas débedas
- Garantías que poden facer desaparecer a súa débeda
- Recoméndase deixar de comunicarse cos acredores.
- Dinlle que deixe de facer pagos mínimos
Do mesmo xeito que Marie Kondo responsabiliza aos seus clientes de comprometerse a ordenar a súa vida en busca da liberdade e a alegría, inscribirse nun programa de xestión de débedas cun conselleiro de crédito sen ánimo de lucro guiaralle desde a montaña de desordes cara á liberdade financeira.
Considerando a palabra B: bancarrota
Pense ben nisto, porque unha vez que se compromete co bancarrota , a resaca persistirá durante un tempo: sete anos se escolle o capítulo 7, unha bancarrota directa na que se liquidan a maioría dos seus activos para cubrir as súas débedas, co resto descargado; 10 anos se escolle a reorganización do capítulo 13, no que se lle ocorre un plan para pagar aos seus acredores, a través dun intermediario, durante tres a cinco anos.
A bancarrota, afirma Dan Grote, socio do grupo financeiro Latitude Financial de Denver, é un tipo de situación de último recurso, pero é apropiada para algunhas situacións e non significa que sexa un golpe fatal. É un cambio adecuado cando realmente non hai outra alternativa.
Examina o teu gasto; Revalúe o seu orzamento
Tes un orzamento, non? Se non, pode configurar unha usando calquera número de aplicacións de orzamento gratuítas ou programas de orzamento en liña. A clave, di Cecilia Case, unha adestradora de cartos con sede en Portland, Oregón, é deter o sangrado. ... [A xente] precisa atopar un xeito de deixar de endebedarse.
Nesta liña, Alexandra Tran, blogueira financeira e especialista en mercadotecnia dixital cunha empresa nacional de comercio electrónico e loxística, anima a obsesionarse coas súas contas bancarias. Rastrexa a súa a diario usando Credit Karma e aplicacións bancarias.
Cando vexo o meu diñeiro, di Tran, sei cando non debería gastar.
En consecuencia, este sería un bo momento para consultar as súas tarxetas de crédito e extractos bancarios por pagamentos de subscrición automáticos dos que raramente utiliza ou pode prescindir. Este é tamén un bo momento para ver ben cara a onde vai o seu diñeiro.
En definitiva, gañar con cartos pasa por xogar con boa ofensiva, boa defensa e equipos especiais; iso é un seguimento, dixo Grote. Consegues o que segues.
Engade fluxos de ingresos
Ademais de reducir os gastos, estea atento ás formas de aumentar os seus ingresos. ¿Merece un aumento? Descubra por que o merece (Consello: a razón non pode ser porque precisa máis diñeiro, todo o mundo o fai), escriba unha proposta ligada ao seu valor de mercado e fale co seu supervisor.
Mira onde podes estar como autónomo ou na economía dos concertos. Explore Upwork, Guru e TaskRabbit, por mencionar tres, que conectan os demandantes de emprego cos que necesitan emprego completo.
É mellor traballar por conta propia nunha área na que tes experiencia, pero non é esencial, di Priyanka Prakash, escritora senior en Fundera, con sede en Nova York. Podes comezar cobrando unha tarifa horaria baixa para atraer clientes. Se fas un bo traballo, recibirás boas críticas dos clientes e poderás aumentar a túa tarifa.
Vicky Eves, blogueira financeira de Wiltshire, Reino Unido (ibeatdebt.com), ten algunhas maneiras incribles de saír da débeda e ordenar as súas finanzas, polo que non te metas nunha rutina pensando que estás limitado a un. ou dúas opcións!
O que fixo Eves é realmente novidoso, aparece nun programa de televisión e gaña o suficiente para borrar a metade da súa débeda. Non convencional, por suposto. Fóra da caixa? ¿Absolutamente? Realizable? Escoitamos peores ideas.
Tes cousas que vender en liña? De eBay a Craigslist a Poshmark e moito máis, nunca houbo un mellor momento para conseguir o mellor prezo para as cousas sen as que podes vivir.
Sobre todo, non te retires. Evitar os contactos dos acredores empeora os teus asuntos financeiros. Evitar o contacto con persoas normais pode provocar depresión e sensación de desesperanza.
Olga Kirshenbaum, propietaria de Rags to Riches Consulting, tamén ten moita tensión con dificultades económicas, polo que tamén é importante facer cousas para manter o ánimo. Asistir a eventos en rede e de voluntariado pode ser un xeito de estar comprometido e conectado, quizais poida levar ao teu próximo traballo.
Podes volver poñerte de pé. E probablemente podes facelo máis rápido do que pensabas posible. Actúa, comunícate, consulta a expertos, mantente conectado e toma o control. Esta vez sorprenderaste onde estás o ano que vén.
Consecuencias de non pagar
Escoita, pasa. Aparece un gasto de emerxencia. É atacado por unha emerxencia médica ou un desastre natural. O goberno federal pecha máis dun mes. Ou quizais superes o orzamento. Sexa cal sexa o motivo, nada bo provén de non pagar as facturas da tarxeta de crédito. Todo está de acordo co acordo do seu emisor.
Só para engadir ao horror: se estás atrasado nos teus pagos, nin sequera pensas en intentar recoller as túas millas ou puntos de recompensa.
Gastos de demora
Pagar tarde pode producir unha taxa de atraso de ata 25 dólares pola primeira falta. E engádese directamente ao seu saldo, dándolle aínda máis por pagar. Os pagos tardíos posteriores poden producir taxas aínda máis altas, ata 35 $.
A boa noticia é que a taxa de demora non pode ser superior á paga mínima debida. Se atrasas cun mínimo de 10 dólares, a túa taxa de demora non pode exceder os 10 dólares. Como resultado, moitos emisores de tarxetas de crédito fixan os seus pagos mínimos en 25 ou máis dólares.
Impacto na súa TAE
Outra razón para seguir: as contas que atrasan nos últimos 60 días incorren en fortes aumentos dos tipos de interese, ata un 30% nalgúns casos.
Iso está mal, non? Peor aínda, o seu acordo pode estipular, aínda que terás dereito a unha reversión de TAE nas compras previas á multa se pagas a tempo durante seis meses, a taxa de penalización pode continuar nas novas compras de xeito indefinido.
Se estás facendo malabares coas facturas das tarxetas de crédito, hai que ter en conta algunhas cousas:
- Algúns emisores de tarxetas non teñen taxas de penalización como parte dos seus acordos. Comprobe os seus acordos para ver se é o caso dalgunha das súas tarxetas.
- Se ten unha tarxeta de interese cero, asegúrese de mantela actualizada ou pode perder a súa taxa de presentación.
- Se tes máis dunha tarxeta dun emisor na túa carteira, chegar tarde a unha desas tarxetas pode aumentar a TAE nas outras.
Impacto na puntuación de crédito
Xunto a taxas e TAE máis altos, os pagos atrasados ou atrasados poden reducir a súa puntuación de crédito. Curiosamente, os emisores de tarxetas e as axencias de información de crédito teñen diferentes definicións de atraso. Aínda que o acredor pode instigar comisións e outros cargos o primeiro día despois da data de vencemento, a súa conta non morre aos ollos das axencias de crédito ata que transcorran 30 días.
Os pagamentos puntuais representan o 35% da puntuación de crédito dun consumidor, polo que os pagos atrasados poden supor unha sanción substancial. Alguén cun historial inmaculado podería obter ata 100 puntos por un único atraso no pago. Aqueles con menos historial de crédito estelar perden menos puntos por atrasos nos pagos; a fiabilidade xa está integrada nas túas puntuacións.
MyFICO.com Dillo con claridade: os pagamentos adicionais adicionais, así como os pagamentos que se vencen en 60 ou 90 días ou máis, poden pechar unha puntuación de crédito, ao igual que pode entrar en liquidación de débedas (cando o acredor acepta menos do importe que debe)
O mito do pago parcial
Os emisores de tarxetas de crédito non outorgan premios pola súa participación. É dicir, non absolverán aos pagadores atrasados por enviar menos do importe mínimo que se adebeda. A falta de acordos previos, o seu acredor considerará un pagamento parcial esencialmente igual a un atraso no pagamento.
Unha advertencia: varios pagamentos parciais que cumpran ou superan o mínimo e chegan antes da data de caducidade manterán a súa boa reputación.
Liquidación
As cancelacións prodúcense cando o emisor da tarxeta conclúe que non se pode cobrar unha débeda, o que normalmente ocorre cando unha conta ten 180 días de vencemento, é dicir, seis meses sen un pago mínimo. Un desconto permite ao acredor reclamar unha dedución fiscal por mor da débeda; Non obstante, isto non significa que o deudor estea desconectado.
O emisor pode seguir buscando o que se debe a través dunha axencia de cobro ou pode vender a conta cun gran desconto; ti, con todo, seguirás enganchado por todo o importe.
Se se vende a súa débeda, asegúrese de absoluto, se está disposto e é capaz de facer xestións de pagamento, está a enviar cartos ao novo propietario real da súa conta. As estafas de cobro abundan e son presa de debedores involuntarios.
Ademais, podes contar coa túa puntuación de crédito que teña un ollo negro que durará ata sete anos. Un desconto, xunto co rexistro de atrasos nos pagos, dificultará a cualificación para un novo crédito, desde hipotecas a préstamos para automóbiles e persoais ata novas tarxetas de crédito. Aínda podes conseguir un, pero terá un tipo de interese moi alto.
Teña isto en conta tamén: se pode negociar un acordo por un importe inferior á cantidade debida, podería ser responsable ante o IRS do importe condonado. Consulte cun experto en impostos sobre a renda sobre as consecuencias.
En resumo, en canto ás cancelacións, non quere ir alí.
Recadadores e embargos
Ten seguridade: Unha vez adquiridos os dereitos sobre a súa débeda, as axencias de cobro irán detrás de vostede. É o que fan.
Aínda que a lei está limitada a acoso directo, ameazas ou declaracións falsas, as axencias de cobro serán persistentes, ata certo punto, e contactaranse con vostede de varias maneiras: teléfono, texto, correo electrónico, correo regular, ata que llo comuniquen por escrito , para botalo fóra. Unha carta de cesamento e desistencia enviada por correo certificado é a mellor forma de deter as comunicacións.
Despois diso, é probable que escoite deles só dúas veces: unha vez para dicirlle que deixarán de contactar e outra para dicir a vostede (ou ao seu avogado, se está representado no asunto) que demandaron no intento de recuperación. Débeda.
Se recibe unha citación, colócaa no seu calendario. Non presentarse a unha cita xudicial significa que perde automaticamente.
Se o emisor da tarxeta ou a axencia de cobro gaña unha sentenza xudicial, o que significa que o xuíz ordénalle pagar, o resultado será comunicado ás axencias de crédito, reducindo a súa puntuación de crédito.
Se estás condenado a pagar, podes adornar os teus salarios e / ou conxelar as túas contas bancarias. Ademais, é posible que se lle cobren as taxas legais contraídas polo emisor da tarxeta ou a axencia de cobro polas accións necesarias para intentar cobrar.
Exención de responsabilidade:
Este é un artigo informativo.
Redargentina non dá asesoramento xurídico nin xurídico nin se pretende que se tome como asesoramento xurídico.
O visor / usuario desta páxina web debería usar a información anterior só como guía e sempre debe contactar coas fontes anteriores ou cos representantes do goberno do usuario para obter a información máis actualizada nese momento, antes de tomar unha decisión.
Fontes:
Porter, T. (2018, 17 de novembro) A débeda dos fogares estadounidenses é case un billón de dólares maior que antes da recesión de 2008. Recuperada de https://www.newsweek.com/american-household-debt-nearly-trillion-dollars-higher-it-was-2008-recession-1220615
Richter, W. (20 de novembro de 2018) Camiños de alto risco: as morosidades das tarxetas de crédito están no auxe da crise financeira nos 4.705 bancos máis pequenos dos Estados Unidos. Recuperado de https://wolfstreet.com/2018/11/20/subprime-rises-credit-card-delinquencies-spike-past-financial-crisis-peak-at-smaller-banks/
Saad, L. (3 de maio de 2018) Pagamento de crises médicas, medos á xubilación financeira. Recuperado de https://news.gallup.com/poll/233642/paying-medical-crises-retirement-lead-financial-fears.aspx?
Irby, L. (2019, 7 de xaneiro) Cando non podes realizar o pago mínimo coa tarxeta de crédito. Recuperado de https://www.thebalance.com/cant-make-minimum-credit-card-payment-961000
Fontinelle, A. (21 de novembro de 2018) 6 principais erros na tarxeta de crédito. Recuperado de https://www.investopedia.com/articles/pf/07/credit-card-donts.asp
O'Shea, B. (2018, 7 de agosto) ¿Como afecta un crédito atrasado? Recuperado de https://www.nerdwallet.com/blog/finance/late-bill-payment-reported/
Contidos
- Isto é o que ocorre se non paga a súa tarxeta:
- Que facer cando non se pode pagar
- Onde e como obter axuda
- Póñase en contacto cos emisores da tarxeta
- Obtén asistencia externa
- Considerando a palabra B: bancarrota
- Examina o teu gasto; Revalúe o seu orzamento
- Engade fluxos de ingresos
- Consecuencias de non pagar
- Gastos de demora
- Impacto na súa TAE
- Impacto na puntuación de crédito
- O mito do pago parcial
- Liquidación
- Recadadores e embargos
- 25 versículos da Biblia motivadores sobre ...
- Como mercar un coche sen crédito
- Roubáronme a tarxeta de débito e sacaron cartos, que fago?
- CREMA DE CHAMPÚ SEBRYL Para que serve?
- Como solicitar unha tarxeta de crédito Walmart
- Como alugar un apartamento sen crédito nos Estados Unidos?