A mellor forma de consolidar a débeda da tarxeta de crédito varía dunha persoa a outra, dependendo das súas circunstancias financeiras e preferencias. Para algúns, a mellor forma de consolidar a débeda pode ser pagar primeiro os saldos máis pequenos e despois engadir eses pagamentos ás facturas máis grandes ata que se paguen. Outros poden considerar transferir saldos a unha tarxeta de crédito ou obter un préstamo de consolidación.
Non obstante, consolidar saldos nunha tarxeta de crédito ou usar un préstamo pode ser arriscado porque se precisa pedir diñeiro adicional, pode ser tentador usar unha das contas de saldo cero. Entón a débeda medra e podes atoparche con problemas financeiros rapidamente.
Non obstante, pode evitar caer na débeda antes de que isto ocorra. Aquí tes algúns consellos para chegar alí:
- Manteña os saldos baixos para evitar intereses adicionais e pague as facturas a tempo.
- Está ben ter tarxetas de crédito, pero manexalas con responsabilidade. Isto garda un historial do seu informe de crédito. Aqueles que non teñen historial de tarxeta de crédito considéranse un risco de crédito maior.
- Evite mover a débeda cun préstamo de consolidación de crédito. Pola contra, págao.
- Non abras varias tarxetas de crédito novas para aumentar o teu crédito dispoñible. Corre o risco de acumular máis débeda, que quizais non poida pagar.
A pesar da dilixencia de calquera para xestionar o seu diñeiro con sabedoría, ás veces prodúcense dificultades económicas debido á perda de emprego, a unha condición médica, ao divorcio ou a outros eventos da vida.
Se está a ter problemas para facer fin de semana, póñase en contacto cos seus acredores ou cunha axencia sen ánimo de lucro lexítima especializada en servizos de asesoramento de crédito. Faino canto antes para ver como a débeda consolidada pode axudar a aliviar a carga do estrés financeiro. Canto máis tempo esperes, máis retos atoparás. A consolidación de débedas adoita ser a mellor alternativa nestas situacións e un conselleiro pode axudarche no proceso.
Estas son as mellores formas de consolidar a débeda da tarxeta de crédito
Consolidación da débeda da tarxeta de crédito a taxa de interese baixa permite aos fogares endebedados pagar os seus débedas máis rápido e, ao mesmo tempo, paga menos interese . Desde transferencias de saldo a tarxetas de crédito ata préstamos persoais, revisaremos algunhas opcións para atopar a mellor forma de pagar a débeda de xeito rápido e accesible.
Estas son tres das mellores formas de consolidar a débeda da tarxeta de crédito e os pros e os contras de cada método.
1. Use unha tarxeta de crédito para a transferencia de saldo
É algo irónico, pero as tarxetas de crédito son unha das mellores ferramentas para consolidar e eliminar a débeda das tarxetas de crédito. Moitas tarxetas están deseñadas tendo en conta os titulares de tarxetas endebedados, con ofertas que inclúen un tipo de interese do 0% nas transferencias de saldo ata 21 meses.
Hai dúas cousas a ter en conta á hora de elixir unha tarxeta de crédito de transferencia de saldo: a duración do período inicial de interese do 0% sobre os saldos transferidos e a comisión de transferencia de saldo incurrida polo titular da tarxeta.
Aqueles que poden pagar a súa débeda máis rápido poden priorizar unha tarxeta que teña un período de ABR Introdución ao 0% máis curta sobre as transferencias de saldo a cambio dunha taxa de transferencia de saldo do 0%. Outros poden considerar que é preferible pagar unha pequena taxa de transferencia de saldo para desbloquear un período de interese inicial superior ao 0%.
As seguintes tres tarxetas seleccionáronse da nosa lista das mellores tarxetas de crédito para transferencia de saldo.
| Chase Slate® | 15 ciclos de facturación | Sen cobro por transferencias de saldo dentro dos 60 días seguintes á aprobación. Despois diso, as taxas aumentan ata o 5 ou 5% dos importes transferidos, o que sexa maior. |
| Citi Simplicity® | 21 ciclos de facturación | 5 ou 3% dos importes transferidos, o que sexa maior. |
Fonte de datos: emisores de tarxetas.
Para os saldos que se poden pagar en 15 ciclos de facturación (aproximadamente 15 meses), Chase Slate ® é un gañador evidente. Os titulares de tarxetas cualificados poden transferir teoricamente os seus saldos nos primeiros 60 días despois de abrir unha conta , pague os seus saldos durante o período de interese do 0% do ciclo de facturación 15 e, polo tanto, pague a débeda da súa tarxeta de crédito na súa totalidade sen incorrer nun centavo de interese. ou taxas.
A simplicidade de Citi ® pode ser unha mellor opción para os posuidores de tarxetas que agardan pagar os seus saldos durante un período máis longo. En particular, a tarxeta ofrece un sorprendente período introdutorio do 0% que abarca 21 ciclos de facturación, ou aproximadamente 21 meses. Non obstante, a taxa de transferencia de saldo pode facela menos lucrativa para os saldos que se poden pagar máis rápido, dado que a taxa do 3% sumaría 150 $ nunha transferencia de saldo de 5.000 $. É ineficiente pagar unha taxa por máis tempo para pagar un saldo se non o necesita.
A mellor estratexia é comezar con tarxetas que carecen dunha taxa de transferencia de saldo, aínda que teñan un período introdutorio máis curto do 0%. Comeza con Chase Slate ® por exemplo, pagar saldos o máximo posible durante o período introdutorio e despois mover o saldo restante á sinxeleza de Citi ® para rematar de pagar o saldo restante.
Citi Simplicity® e Chase Slate® requiren só boas puntuacións de crédito , converténdoos nunha mellor tarxeta para unha transferencia de saldo, especialmente se a súa puntuación de crédito está afectada por saldos elevados de tarxetas de crédito.
2. Considere un préstamo persoal
Un préstamo persoal pode ser unha boa forma de consolidar e pagar a débeda da tarxeta de crédito, pero é unha forma intrínseca de pagar a débeda que unha tarxeta de crédito de transferencia de saldo.
Segundo os datos da Reserva Federal, a taxa de interese media dun préstamo persoal a 24 meses foi de algo máis do 10% anual en febreiro. Isto é substancialmente superior ao 0% TAE dispoñible en varias das mellores ofertas.
Por suposto, hai taxas máis baixas dispoñibles para os prestatarios con excelentes puntuacións de crédito. Varios bancos presentan taxas de arredor do 5% para os préstamos persoais de 24 a 36 meses para persoas con crédito excelente. Unha vez máis, é unha solución, pero é máis caro que unha tarxeta de transferencia de saldo, incluso para as persoas que teñen un crédito excelente. Valoro un préstamo persoal como a segunda mellor solución e paga a pena exploralo só se non pode atopar unha tarxeta de transferencia de saldo de tamaño suficiente para refinanciar os saldos existentes.
3. Usa o teu patrimonio neto
Pódese utilizar un préstamo de patrimonio propio para consolidar a débeda a unha taxa de interese baixa e devolvela ao longo de varios anos (de cinco a 15 anos, nalgúns casos). Como beneficio engadido, os intereses que paga polo préstamo patrimonial poden ser deducibles, grazas á dedución do imposto sobre os intereses hipotecarios. Os prestatarios cualificados poden obter taxas de ata o 4%, que poden baixar ata unha taxa efectiva inferior ao 3% despois de ter en conta as deducións fiscais.
Pero antes de caer nas taxas de interese baixas e a longo prazo para pagar o préstamo, considere as desvantaxes. En primeiro lugar, a baixa taxa de interese pode ser un espellismo. É posible que teña que pagar unha cantidade substancial en comisións anticipadas e custos de avaliación para garantir unha taxa baixa nun préstamo de patrimonio propio, eliminando algunhas das vantaxes do tipo de interese. Ademais, pode levar varias semanas ou meses completar o proceso de subscrición, mentres que un préstamo persoal ou unha tarxeta de transferencia de saldo pódense abrir e estar listos para usar nun par de días, seguramente menos dunha semana.
Ademais, un préstamo hipotecario é un xeito incriblemente arriscado de consolidar a débeda. Se non pagas unha tarxeta de crédito ou un préstamo persoal, o peor resultado posible é unha sentenza xudicial que che obriga a presentar a bancarrota. Se non paga un préstamo para a vivenda, o peor dos casos é moito peor: un incumprimento, bancarrota e a perda da súa casa por execución hipotecaria.
Esta é unha forma de endebedamento de alto risco e as baixas taxas que ofrecen os bancos reflicten o baixo risco que os bancos asumen cando escriben préstamos de capital propio. Aos bancos gústalles este tipo de préstamos porque saben que se non paga, poden levar a súa casa, vendela nunha poxa de execución hipotecaria e obter a maior parte, se non a totalidade, do seu diñeiro. O prestatario quedará cun crédito devastado e buscará un novo lugar para vivir.
Mencionou os préstamos sobre patrimonio propio só porque adoitan presentarse como unha boa forma de consolidar a débeda, non porque creas que son un bo xeito. A verdade é que os vexo como unha das peores formas de refinanciar a débeda da tarxeta de crédito porque o risco é enorme e porque animan a pagar a débeda da tarxeta de crédito lentamente ao longo de varios anos, o que resulta en máis cartos gastados en xuros en lugar de principal.
A mellor forma de consolidar a débeda da tarxeta de crédito
Tendo en conta o risco substancial dun préstamo hipotecario, creo que debería desbotarse por completo como unha forma de refinanciar a débeda da tarxeta de crédito. A única vantaxe que ofrece unha segunda hipoteca ou un préstamo hipotecario é máis tempo para pagar o saldo. As desvantaxes son o aumento do risco de execución hipotecaria, custos iniciais potencialmente altos (taxas de avaliación e documentación) e tempo e enerxía adicionais empregados no proceso de subscrición.
Isto deixa un préstamo persoal ou unha transferencia de saldo como a mellor opción posible. A miña opinión é esa Tarxetas de transferencia de saldo do 0% son os camiño a percorrer . A estratexia ideal de transferencia de saldo é a seguinte: abrir unha tarxeta de transferencia de crédito saldo ao 0% con taxas baixas ou nulas por transferencia de saldo, transfira os seus saldos á tarxeta e logo garde a tarxeta física nalgún lugar ao que non sexa conveniente acceder. Agocha as tarxetas de crédito antigas e comeza a usar cartos ou débitos para orzar cada mes para evitar a tentación de acumular novos saldos mentres pagas as débedas antigas.
Aqueles que necesiten máis tempo para pagar os saldos poden preocuparse máis tarde. Non faltan as tarxetas de transferencia de saldo do 0% que se poden usar para transferir saldos cando remate o período introdutorio do 0%. Ademais, se a débeda finalmente resulta demasiado grande para ser manexable, os posuidores de tarxetas poden aliviarse de non arriscar a súa casa para consolidar o saldo ou de ter que soportar taxas de interese máis altas nun préstamo persoal.
Engade un pouco cartos extra á túa carteira
Sabías que o uso de tarxetas de crédito para o gasto diario é un dos xeitos máis sinxelos de encher os petos cun diñeiro extra?
É verdade . E esta primeira elección é unha das cartas máis lucrativas que vimos. Aquí tes algúns motivos polos que é a nosa tarxeta de devolución de efectivo mellor valorada:
- Podes gañar ata un 5% de devolución
- É doado asegurar un valor de 1.148 $ (ou máis) mentres se paga 0 $ en taxas anuais
- Podes evitar os xuros por compras E transferencias de saldo por máis dun ano co 0% a partir de abril
Pero o máis importante: é fácil aumentar significativamente as súas recompensas en efectivo o primeiro ano.
Contidos