Como funciona a bancarrota?
Como presentar a bancarrota nos Estados Unidos. O bancarrota Trátase dun procedemento xudicial no que un xuíz e un administrador xudicial examinan os activos e pasivos de particulares e empresas que non poden pagar as súas facturas. O tribunal decide se saldan as débedas e os que deben xa non están obrigados legalmente a pagalas.
Escribíronse leis de bancarrota para dar ás persoas cuxas finanzas caeron a oportunidade de comezar de novo. Se o colapso é produto de malas decisións ou mala sorte, os responsables políticos poden ver que nunha economía capitalista, os consumidores e as empresas que fracasan financeiramente necesitan unha segunda oportunidade.
E case todos os que presentan unha bancarrota teñen esa oportunidade.
Ed Flynn, do American Bankruptcy Institute (ABI), fixo un estudo das estatísticas de PACER (rexistros xudiciais públicos) do 1 de outubro de 2018 ao 30 de setembro de 2019 e descubriu que había 488.506 casos de bancarrota nos Estados Unidos. ano. Destes, o 94,3% foi dado de alta, o que significa que o individuo xa non estaba legalmente obrigado a pagar a débeda.
Só se desestimaron 27.699 casos, o que significa que o xuíz ou administrador do tribunal considerou que o individuo tiña recursos suficientes para pagar as súas débedas.
Os individuos que usaron o Capítulo 13 bancarrota , coñecida como bancarrota de asalariados, dividíronse case de xeito uniforme no seu éxito. Pouco menos da metade dos 283.412 casos do capítulo 13 que se completaron foron desestimados (126.401) e 157.011 foron desestimados, o que significa que o xuíz considerou que a persoa que presentou a solicitude tiña activos suficientes para xestionar as súas débedas.
Quen solicita a bancarrota
As persoas e empresas que presentan unha bancarrota teñen moita máis débeda que cartos para cubrila e non ven que cambien pronto. En 2019, os que presentaron unha bancarrota debían 116.000 millóns de dólares e tiñan activos de 83.600 millóns de dólares, case o 70% dos cales eran propiedades inmobiliarias, cuxo valor real é discutible.
O sorprendente é que as persoas - e non as empresas - son as que máis a miúdo buscan axuda. Asumiron obrigacións financeiras como unha hipoteca, un préstamo de coche ou un préstamo estudantil, ou quizais os tres. - e non teñen ingresos para pagalos. En 2019 presentáronse 774.940 casos de quebra e o 97% deles (752.160) foron presentados por particulares.
Só en 22.780 casos de quebra foron presentados por empresas en 2019.
A maioría das persoas que solicitaron a bancarrota non eran especialmente ricas. A renda media das 488.506 persoas que solicitaron o capítulo 7 foi de só 31.284 dólares. Os presentadores do capítulo 13 tiveron un mellor resultado cunha renda media de 41.532 dólares.
Parte de entender a bancarrota é saber que, aínda que a bancarrota é unha oportunidade para comezar de novo, afecta definitivamente ao seu crédito e á súa capacidade futura de usar o diñeiro. Pode evitar ou atrasar a execución hipotecaria e a recuperación de vehículos, e tamén pode deter a confiscación salarial e outras accións legais que os acredores utilizan para cobrar débedas, pero ao final hai un prezo a pagar.
Cando debería presentar unha bancarrota?
Non hai un momento perfecto, pero hai que ter en conta unha regra xeral sobre o tempo que tardará en saldar as súas débedas. Facendo a pregunta ¿Debo solicitar a bancarrota? Pense ben se tardará máis de cinco anos en pagar as súas débedas. Se a resposta é afirmativa, podería ser o momento de presentar a bancarrota.
A idea detrás disto é que o código de bancarrota creouse para dar ás persoas unha segunda oportunidade, non para castigalos. Se algunha combinación de débeda hipotecaria, débeda de tarxeta de crédito, facturas médicas e préstamos estudantís devastouno economicamente e non pode ver que cambiar, a bancarrota pode ser a mellor resposta.
E se non se cualifica para a bancarrota, aínda hai esperanza.
Outras posibles opcións de alivio da débeda inclúen un programa de xestión de débedas ou liquidación de débedas. Ambos tardan xeralmente entre 3 e 5 anos en chegar á resolución, e ningún dos dous garante que todas as súas débedas saldaranse cando remate.
A bancarrota comporta algunhas sancións significativas a longo prazo porque permanecerá no seu informe de crédito durante 7-10 anos, pero hai un gran impulso mental e emocional cando se comeza de novo e elimínanse todas as súas débedas.
Quebra nos Estados Unidos
Como a economía, as solicitudes de bancarrota nos Estados Unidos aumentan e baixan. De feito, os dous están tan conectados como a manteiga de cacahuete e a marmelada.
A bancarrota chegou ao máximo con algo máis de dous millóns de solicitudes en 2005. É o mesmo ano que se aprobou a Lei de prevención do abuso de bancarrota e protección do consumidor. Esa lei pretendía frear a onda de consumidores e empresas demasiado ansiosos por simplemente saír da débeda.
O número de envíos caeu un 70% no 2006, ata os 617.660. Pero entón a economía caeu e as solicitudes de bancarrota saltaron a 1,6 millóns en 2010. Retiráronse a medida que a economía melloraba e diminuíu ao redor do 50% ata 2019.
Como presentar a bancarrota?
Como presentar a bancarrota nos Estados Unidos. Solicitar a bancarrota é un proceso legal que reduce, reestrutura ou elimina as súas débedas. Se tes esa oportunidade depende do xulgado de bancarrota. Podes solicitar a bancarrota por conta propia ou atopar un avogado en bancarrota. Os custos de bancarrota inclúen os honorarios do avogado e os arquivos. Se presentas unha declaración pola túa conta, seguirás sendo responsable das taxas de presentación.
Se non pode permitirse contratar un avogado, pode ter opcións de servizos xurídicos gratuítos. Se precisa axuda para atopar un avogado ou atopar servizos xurídicos gratuítos, consulte coa American Bar Association para obter recursos e información.
Antes de presentar a súa solicitude, debe informarse sobre o que ocorre cando se presenta a bancarrota. Non se trata simplemente de dicir a un xuíz que estou en bancarrota. e lanzándose á mercé do xulgado. Hai un proceso, ás veces confuso, ás veces complicado, que deben seguir as persoas e as empresas.
Os pasos son:
- Recolla rexistros financeiros: lista as túas débedas, activos, ingresos, gastos. Isto dálle a calquera persoa que o axude e, finalmente, ao xulgado, unha mellor comprensión da súa situación.
- Obter asesoramento de crédito dentro dos 180 días seguintes á presentación: é necesario asesoramento en bancarrota. Garantías ao xulgado que esgotaches todas as demais posibilidades antes de presentar a bancarrota. O conselleiro debe ser dun provedor aprobado que figura no páxina web dos xulgados de o EE . UU . A maioría das axencias de asesoramento ofrecen este servizo en liña ou por teléfono e recibes un certificado de finalización unha vez feito, que debería formar parte da documentación que envías. Se omite este paso, o seu envío rexeitarase.
- Presentar a petición: Se aínda non contratou a un avogado en bancarrota, pode que sexa o momento de facelo. Non se require asesoramento xurídico para as persoas que presentan bancarrota, pero está a correr un risco grave se se representa a si mesmo. É esencial comprender as leis federais e estatais sobre bancarrota e saber cales se aplican a vostede. Os xuíces non poden ofrecer consellos nin os empregados xudiciais. Hai tamén moitos formularios a cubrir e algunhas diferenzas importantes entre o capítulo 7 e o capítulo 13 que cómpre ter en conta á hora de tomar decisións. Se non coñece e segue os procedementos e regras adecuados no xulgado, pode afectar o resultado do seu caso de bancarrota.
- Reúnese cos acredores: Cando se acepta a súa petición, o caso cédese a un administrador xudicial, que establece unha reunión cos seus acredores. Debe asistir, pero os acredores non teñen por que facelo. Esta é unha oportunidade para que lle pregunten a vostede ou ao administrador xudicial sobre o seu caso.
Tipos de bancarrota
Existen varios tipos de bancarrota que poden presentar un individuo ou parella casada, sendo o máis común o capítulo 7 e o capítulo 13.
Capítulo 7 Quebra
A bancarrota do capítulo 7 é xeralmente a mellor opción para aqueles con poucos ingresos e poucos activos. É tamén a forma de bancarrota máis popular, que representa o 63% dos casos de bancarrota individuais en 2019.
A bancarrota do capítulo 7 é unha oportunidade para obter unha sentenza xudicial que o exime da responsabilidade de pagar débedas e que tamén lle permite conservar os activos clave que se consideran propiedade exenta. Venderanse propiedades non exentas para pagar parte da súa débeda.
Ao finalizar o proceso de bancarrota do capítulo 7, a maioría das súas débedas cancelaranse e xa non terá que pagalas.
As exencións de propiedades varían dun estado a outro. Pode optar por seguir a lei estatal ou a lei federal, o que pode permitir que garde máis posesións.
Exemplos de propiedades exentas inclúen a súa casa, o coche que usa para o traballo, o equipo que usa no traballo, cheques da Seguridade Social, pensións, beneficios para veteranos, asistencia social e aforro de xubilación. Estas cousas non se poden vender nin usar para pagar débedas.
A propiedade non exenta inclúe cousas como efectivo, contas bancarias, investimentos en accións, coleccións de moedas ou selos, un segundo coche ou unha segunda casa, etc. Os elementos non exentos serán liquidados, vendidos por un tribunal designado administrador da bancarrota. Os ingresos destinaranse a pagar ao administrador, cubrir as comisións administrativas e, se o diñeiro o permite, reembolsar aos seus acredores o máximo posible.
A bancarrota do capítulo 7 mantense no seu informe de crédito durante 10 anos. Aínda que terá un impacto inmediato na súa puntuación de crédito, a puntuación mellorará co tempo a medida que vaia reconstruíndo as súas finanzas.
Os que soliciten a bancarrota do capítulo 7 estarán sometidos á proba de medios do Tribunal de bancarrota dos Estados Unidos, que se usa para eliminar aos que poderían pagar parcialmente o que deben reestruturando a súa débeda. A proba de medios compara a renda dun debedor nos últimos seis meses coa renda media (50% máis alta, 50% máis baixa) no seu estado. Se os teus ingresos son inferiores aos ingresos medios, poderás optar ao capítulo 7.
Se está por riba da mediana, hai unha segunda proba de medios que pode cualificarlle para a presentación do capítulo 7. A segunda proba medirá os seus ingresos fronte aos gastos esenciais (aluguer / hipoteca, comida, roupa, gastos médicos) para ver canta renda dispoñible tes. Se a túa renda dispoñible é suficientemente baixa, poderías optar ao capítulo 7.
Non obstante, se unha persoa recibe o suficiente diñeiro para saldar gradualmente as débedas, é improbable que o xuíz de bancarrota permita a presentación do capítulo 7. Canto maior sexa o ingreso do solicitante en relación á débeda, menos probable é que sexa aprobado. 7.
Capítulo 13 Quebra
O fallo do capítulo 13 supón aproximadamente o 36% das solicitudes de quebra non empresariais. Unha bancarrota do capítulo 13 implica pagar algunhas das súas débedas para que se perdoen o resto. Esta é unha opción para as persoas que non queren renunciar á súa propiedade ou non cualifican para o capítulo 7 porque os seus ingresos son demasiado altos.
As persoas só poden solicitar a bancarrota do capítulo 13 se as súas débedas non superan unha determinada cantidade. En 2020, a débeda non garantida dun individuo non podía superar os 394.725 dólares e as débedas garantidas tiñan que ser inferiores a 1.184 millóns de dólares. O límite específico revalúase periódicamente, así que consulte cun avogado ou conselleiro de crédito as cifras máis actualizadas.
Segundo o capítulo 13, debes deseñar un plan de amortización de tres a cinco anos para os teus acredores. Despois de completar o plan con éxito, as débedas restantes serán compensadas.
Non obstante, a maioría da xente non completa con éxito os seus plans. Cando isto ocorre, os debedores poden elixir a bancarrota do capítulo 7. Se non o fan, os acredores poden retomar os seus intentos de cobrar o saldo total debido.
Diferentes tipos de bancarrota
Capítulo 9: Isto só se aplica ás cidades. Protexe aos municipios dos acredores mentres a cidade desenvolve un plan para xestionar as súas débedas. Isto adoita suceder cando as industrias pechan e a xente vai buscar traballo noutro lugar. Só houbo catro solicitudes do capítulo 9 en 2018. Houbo 20 solicitudes do capítulo 9 en 2012, a maior parte dende 1980. Detroit foi unha das que presentou o 2012 e é a cidade máis grande que presentou o capítulo 9.
Capítulo 11: Está deseñado para empresas. O capítulo 11 denomínase a miúdo bancarrota de reorganización porque dá ás empresas a oportunidade de permanecer abertas mentres reestruturan débedas e activos para saldar os acredores. Isto é usado principalmente por grandes corporacións como General Motors, Circuit City e United Airlines, pero pode ser usado por empresas de calquera tamaño, incluídas asociacións e, nalgúns casos, particulares. Aínda que a empresa segue operando durante o proceso de bancarrota, a maioría das decisións tómanse co permiso dos tribunais. Só houbo 6.808 solicitudes do capítulo 11 en 2019.
Capítulo 12: O capítulo 12 aplícase ás explotacións familiares e aos pescadores familiares e dálles a oportunidade de presentar un plan para saldar total ou parcialmente as súas débedas. O tribunal ten unha definición estrita de quen cualifica e baséase na persoa que ten ingresos anuais regulares como agricultor ou pescador. As débedas para particulares, sociedades ou corporacións que presentan o capítulo 12 non poden superar os 4,03 millóns de dólares para os agricultores e os 1,87 millóns para os pescadores. O plan de amortización debe completarse nun prazo de cinco anos, aínda que se teñen en conta as características estacionais da agricultura e a pesca.
Capítulo 15: O capítulo 15 aplícase aos casos de insolvencia transfronteiriza, nos que o debedor ten activos e débedas tanto nos Estados Unidos como noutro país. Houbo 136 casos do capítulo 15 presentados en 2019. Este capítulo engadiuse ao código de bancarrota en 2005 como parte da Lei de prevención do abuso de bancarrota e protección do consumidor. Os casos do capítulo 15 comezan como casos de insolvencia nun país estranxeiro e diríxense aos tribunais estadounidenses para tratar de protexer as empresas con problemas financeiros para que non caian. Os tribunais dos Estados Unidos limitan o seu alcance de poder no caso só a activos ou persoas que se atopan nos Estados Unidos.
Consecuencias da declaración de bancarrota nos Estados Unidos
O principio fundamental da bancarrota é que che dá un novo comezo coas túas finanzas. O capítulo 7 (coñecido como liquidación) elimina as débedas vendendo posesións non exentas que teñen algún valor. O capítulo 13 (coñecido como plan asalariado) ofrécelle a oportunidade de desenvolver un plan de 3-5 anos para pagar toda a súa débeda e manter o que ten.
Ambos supoñen un novo comezo.
Si, presentar unha bancarrota afecta á súa puntuación de crédito. A bancarrota permanece no seu informe de crédito durante 7-10 anos, dependendo do capítulo de bancarrota no que presente. O capítulo 7 (o máis común) está no seu informe de crédito de 10 anos , mentres está a presentación do capítulo 13 (o segundo máis común) durante sete anos .
Durante este tempo, unha bancarrota pode evitar que obteña novas liñas de crédito e incluso pode causar problemas cando solicita un traballo.
Se está a considerar a bancarrota, o seu informe de crédito e a súa puntuación de crédito probablemente xa estean danados. O seu informe de crédito pode mellorar, especialmente se pague as súas contas de forma consistente despois de presentar a bancarrota.
Aínda así, debido aos efectos a longo prazo da bancarrota, algúns expertos din que necesitas polo menos 15.000 dólares en débeda para que a bancarrota sexa beneficiosa.
Onde a bancarrota non axuda
A bancarrota non borra necesariamente todas as responsabilidades financeiras.
Non descarga os seguintes tipos de débedas e obrigas:
- Préstamos estudantís federais
- Alimentación e manutención infantil
- Débedas que xorden despois de solicitar a bancarrota
- Algunhas débedas contraídas nos seis meses anteriores á solicitude de quebra
- Impostos
- Préstamos obtidos de forma fraudulenta
- Débedas de lesións persoais mentres se conduce intoxicado
Tampouco protexe aos que asinaron conxuntamente as súas débedas. O seu co-asinante aceptou devolver o seu préstamo se non pagou ou non puido pagar. Cando solicita a bancarrota, o seu codebedor aínda pode estar legalmente obrigado a devolver total ou parcialmente o seu préstamo.
Outras opcións
A maioría da xente considera a bancarrota só despois de buscar xestión de débedas, consolidación de débedas ou liquidación de débedas. Estas opcións poden axudarche a recuperar as túas finanzas e non repercutirán negativamente no teu crédito como na bancarrota.
A xestión da débeda é un servizo ofrecido por axencias de asesoramento sen ánimo de lucro para reducir os intereses da débeda da tarxeta de crédito e xerar un pago mensual accesible para saldala. A consolidación de débedas combina todos os teus préstamos para axudarche a facer pagamentos regulares e oportunos das túas débedas. A liquidación da débeda é un medio de negociar cos seus acredores para reducir o seu saldo. Se ten éxito, reduce directamente as súas débedas.
Para obter máis información sobre a bancarrota e outras opcións de alivio da débeda, solicite o asesoramento dun asesor de crédito local ou lea as páxinas de información de a Comisión Federal de Comercio .
Contidos
- Como funciona a bancarrota?
- Quen solicita a bancarrota
- Cando debería presentar unha bancarrota?
- Quebra nos Estados Unidos
- Como presentar a bancarrota?
- Tipos de bancarrota
- Capítulo 7 Quebra
- Capítulo 13 Quebra
- Diferentes tipos de bancarrota
- Consecuencias da declaración de bancarrota nos Estados Unidos
- Onde a bancarrota non axuda
- Non descarga os seguintes tipos de débedas e obrigas:
- Outras opcións
- Requisitos para mercar unha casa nos Estados Unidos - Guía
- Como saber se teño billetes de tráfico nos Estados Unidos?
- Canto custa unha tatuaxe nos Estados Unidos?
- Canto gaña unha enfermeira nos Estados Unidos? - guía completa
- As 12 mellores tendas en liña dos Estados Unidos
- Como marcar privado nos Estados Unidos? - Guía completa