Que facer se non pode pagar o pago do seu coche? Quizais tivese un cambio de vida negativo. Quizais afundiron as túas finanzas persoais. Sexa cal sexa o motivo, ten medo de quedar atrás nos pagos do seu coche e quizais incluso incumprir por completo.
Se te atopas cargado dun pago mensual do coche que xa non podes permitirte, non te asustes. Tes algunhas opcións.
Se te atopas cargado dun pago mensual do coche que xa non podes permitirte, non te asustes. Aquí tes algunhas cousas que podes facer para evitar perder o coche e arruinar o teu crédito.
Con patrimonio: vender ou refinanciar
Ten equidade no coche? Iso é o primeiro que precisa determinar cando corre o risco de quedar atrás nos seus pagamentos. Descubre canto vale o teu coche e compara ese valor coa cantidade que debes no préstamo. Se debes menos do valor do coche, tes patrimonio. Se debes máis diñeiro do préstamo que o valor real do coche, tes un patrimonio negativo. No negocio do automóbil, iso chámase retroceder.
Se ten patrimonio, vender o seu coche directamente a un concesionario ou CarMax é a forma máis sinxela de conseguir un préstamo de coche que xa non podes manexar.
Pagarás o teu préstamo e xa está. Non haberá perigo de danar o seu crédito debido a pagos tardíos ou tardíos no coche. Incluso pode ter algo de diñeiro no peto para mercar outro coche, un con pagos máis manexables.
Vender o coche a un comprador privado gañaría máis cartos, pero vendelo a un comprador privado cando non ten o título na man pode ser complicado. Polo tanto, o mellor é negociar cun concesionario ou CarMax.
Se precisa manter o coche, estar nunha posición capital debería permitirlle refinanciar o seu préstamo actual. As taxas de interese aumentaron recentemente, polo que é posible que non poida atopar unha taxa de refinanciamento inferior á do seu préstamo actual. Pero ao ampliar o prazo do préstamo mediante o refinanciamento, obterás pagamentos máis manexables. É probable que acabes pagando máis xuros, por suposto, pero iso é secundario cando o teu obxectivo é manter o teu coche.
É posible que poida refinanciar co seu prestamista actual, pero pode ter máis sentido mirar unha cooperativa de crédito ou o seu banco persoal. Estas institucións poden ofrecerlle taxas de interese máis baixas que as que pode ofrecer o seu prestamista actual.
Outra opción se alugas
Consulte sitios de intercambio de arrendamentos entre pares como Swapalease e LeaseTrader . A premisa é sinxela: unha persoa que precisa saír dun contrato de arrendamento publica o vehículo no sitio. Se un comprador ve o seu vehículo listado e lle gustan os termos, ese comprador pode facerse cargo do contrato de arrendamento sempre que o banco o permita e o comprador cumpra os requisitos. Se pode descargar o seu coche deste xeito, estará libre de futuros pagamentos.
Sen patrimonio, poucas opcións
É máis desafiante se está a mercar e non ten capital. Se, despois de obter o valor do seu coche, descubre que debe máis do que vale o seu vehículo, vender o seu coche para desfacerse do pago non será suficiente. Necesitaría diñeiro en efectivo para pagar a diferenza entre o que debe e o valor efectivo real do coche.
Pode refinanciar o coche aínda pode ser unha opción Pero segundo o retroceso que estea, atopar un prestamista que estea disposto a transferir unha cantidade negativa dun préstamo refinanciado pode ser un desafío. É hora de contactar co seu banco.
Estea á fronte co prestamista
A comunicación co seu prestamista é vital e pode marcar a diferenza entre manter o seu coche e recuperalo.
Se un consumidor non pode pagar o seu préstamo, debería chamar ao seu prestamista inmediatamente di Natalie M. Brown, vicepresidenta de comunicacións de préstamos ao consumidor de Wells Fargo. Os equipos de atención ao cliente están preparados para traballar cos clientes para comprender a súa situación e tratar de atopar opcións que poidan axudar.
O banco quererá coñecer as circunstancias que lle impiden realizar pagamentos. Se faleceu un membro da familia, un despedimento no traballo, unha enfermidade grave ou outro evento importante da súa vida que afectou as súas finanzas, comuníquelo ao seu prestamista.
Algúns prestamistas permitirán a tolerancia ou un tempo no que podes perder ou facer pagos baixos ata que a túa situación mellore. Algúns bancos poden estar dispostos a reordenar as condicións do préstamo a un pagamento máis doado de xestionar. Ten en conta que os prestamistas non queren que che devolvan o coche e normalmente só o recuperarán cando esgoten outras opcións.
Pero despois de tres meses de atraso nos pagos e se non contacta co seu prestamista, é probable que un camión de recompra busque o seu coche.
En caso de posesión
Se espertas e o teu coche non está no camiño, aínda non está todo perdido.
Unha vez recuperado o coche, o prestamista pode permitirlle recuperalo. Isto chámase trocar ou restaurar a túa recuperación. Se tes esta opción, terás que moverte rapidamente. A fiestra para recuperar o coche é curta, normalmente menos de dúas semanas.
Non obstante, recuperar o coche non será barato. A maioría dos prestamistas pediralle que pague unha cantidade que achegue o seu préstamo actual (ou próximo), xunto coas taxas.
Se non pode negociar ou restablecer a súa posesión, o prestamista finalmente enviará o coche á poxa para a súa venda. Non obstante, a súa ligazón económica co coche non rematará en poxa. Será responsable da diferenza entre o importe polo que se vendeu e o resto do préstamo, así como os custos de recuperación.
Entón, se debes 15.000 dólares nun coche que se vende en poxa por 11.000 dólares, terás unha recuperación no teu informe de crédito e deberás 4.000 dólares, ademais de comisións de recuperación por un vehículo que xa non conduces. Aínda que os acredores poden pagar o saldo, non contes con el. Teñen dereito a demandalo e, se gañan, poden cobrar o diñeiro accedendo á súa conta bancaria ou adornando os seus salarios. O sitio de información legal Nolo ten un artigo sobre as túas opcións se debe cartos despois dunha recuperación .
Unha mala solución: devolver o coche
Se o seu coche é remolcado, considérase un embargo. Se dispón deixar o vehículo co prestamista, considérase unha entrega voluntaria.
Se elixe a entrega voluntaria do seu coche, aforrará os custos ocasionados polo banco por enviar o remolque e gardalo ata que saia á poxa. Pero os prestamistas ven a recuperación e a entrega voluntaria como esencialmente o mesmo: non honrar o seu fin do contrato de préstamo. Aínda que aparecerán de xeito diferente no seu informe de crédito, ambos destruirán o seu crédito.
Sen solución: agochar o coche
Isto non vai funcionar. Aquí tes unha historia para demostrar o punto:
Vendín coches durante máis dunha ducia de anos no sur de California, e un cliente era unha muller que nin sequera pagaba o primeiro mes. Tampouco respondeu aos intentos do prestamista de contactar con ela.
O banco considerouno un primeiro pago predeterminado, que marcou o seu vehículo para a recuperación. Probablemente pensou que sacar o coche da súa casa faríalle invisible ao banco, polo que decidiu saltarse da cidade. No prazo dun mes, unha empresa de reparto descubriu o seu Mitsubishi Montero nun aparcadoiro de supermercados en Atlanta e recuperouno.
Como sucedeu iso? Tecnoloxía. Os camións Repo teñen cámaras que len as matrículas e fotografan a case todos os que pasan polo seu camiño. Esas placas de matrícula están cruzadas con listas de coches marcados para recuperalos e, cando o condutor dun camión de repositorio itinerante consegue un xogo, o vehículo convértese nun obxectivo.
Moral da historia: incluso conducir por todo o país non che axudará a superar ao home do repositorio.
Mellores consellos
A mellor forma de facer fronte ao dilema de non poder pagar non é unha estratexia para evitar o camión do repositorio nin sequera saber como reorganizar as condicións do seu préstamo. Son as accións que realizas antes de mercar o teu coche as que poden ser o xeito máis valioso de evitar problemas.
O primeiro consello que daríamos aos consumidores é tratar de evitar a situación por completo, se poden. Dixo Brown. Planifique con antelación para minimizar o impacto dunha dificultade para facer pagos do préstamo. Por exemplo, ter un fondo de emerxencia con polo menos tres a seis meses de gastos é unha boa idea.
Aquí tes un par de medidas máis activas: Compra o coche adecuado ás túas necesidades, recoñecendo que quizais non sexa o coche dos teus soños. Tendo en conta os custos adicionais de posuír o coche con antelación. Mantéñase dentro do seu orzamento en vez de maximizalo.
Se fas todo isto, pero aínda tes problemas económicos co teu coche, esperamos que estes consellos e un pouco de sorte che aforren o día.
Contidos