Refinanciar a súa hipoteca significa basicamente que está a cambiar a súa antiga hipoteca por unha nova e posiblemente por un novo saldo.
Cando refinancia a súa hipoteca, o seu banco ou prestamista paga a súa antiga hipoteca coa nova; esta é a razón de refinanciamento a prazo.
A maioría dos prestatarios elixen refinanciar para reducir os seus intereses e acurtar o prazo de amortización ou aproveitar a posibilidade de converter en efectivo parte do patrimonio que gañaron na súa casa.
Existen dous tipos principais de refinanciamento: refinanciamento de tipo e de prazo e refinanciamento de liquidación.
Que é o refinanciamento?
O refinanciamento é o proceso de substitución dunha hipoteca existente por un novo préstamo. Normalmente, as persoas refinancian a súa hipoteca para baixar os seus pagamentos mensuais, baixar a súa taxa de interese ou cambiar o seu programa de préstamo dunha hipoteca de tipo axustable a unha de tipo fixo. Ademais, algunhas persoas necesitan acceso ao efectivo para financiar proxectos de renovación de vivendas ou para pagar varias débedas e aproveitarán o patrimonio da súa casa para obter un refinanciamento de efectivo.
Independentemente do seu obxectivo, o proceso de refinanciamento real funciona do mesmo xeito que cando solicitou a súa primeira hipoteca; terá que dedicarse o tempo a investigar as opcións de préstamo, reunir os documentos financeiros correctos e presentar unha solicitude de refinanciamento de hipoteca. antes de que poida aprobarse.
Beneficios dunha refinanciación de vivendas
Hai varias razóns para refinanciar a túa hipoteca. Algúns dos posibles beneficios inclúen:
- Reduce o teu pago mensual *. Segundo Un estudo , o propietario medio pode aforrar 160 ou máis dólares ao mes cunha refinanciación. Cun pago mensual máis baixo, pode aforrar con outras débedas e outros gastos, ou aplicalo ao seu pago mensual da hipoteca e pagar o seu préstamo antes.
- Elimina o seguro hipotecario privado (PMI). Algúns propietarios que posúan un patrimonio propio ou un patrimonio neto suficiente non estarán obrigados a pagar un seguro hipotecario que rebaixará a súa mensualidade total.
- Reduce a duración do teu préstamo. Para os propietarios que contrataron unha hipoteca no inicio da súa carreira, pode que unha hipoteca de 30 anos teña máis sentido económico. Pero para quen queira pagar a hipoteca antes, reducir o prazo do préstamo pode ser unha opción atractiva.
- Cambiar dunha hipoteca de tipo axustable a un préstamo de tipo fixo. Cando tes unha hipoteca de tipo axustable, o teu pago pode axustarse cara arriba ou abaixo segundo cambien os tipos de interese. Cambiar a un préstamo a tarifa fixa con pagamentos mensuais fiables e estables pode dar aos propietarios a seguridade de saber que o seu pagamento nunca cambiará.
- Consolide a súa primeira liña de crédito hipotecaria e patrimonial (HELOC). Ao convertelos nunha única mensualidade, pode simplificar as súas finanzas e concentrarse nunha única débeda. Os HELOC adoitan ter taxas axustables, polo que o refinanciamento nun préstamo a tipo fixo podería aforrar cartos a longo prazo.
- Usa o patrimonio da túa casa para obter cartos. Co aumento dos valores das casas, pode que teña suficiente patrimonio para obter un refinanciamento de efectivo. Este diñeiro pódese usar para financiar melloras de vivendas, pagar débedas ou financiar grandes compras.
Riscos de refinanciamento de préstamos
Dependendo dos teus obxectivos e situación financeira, o refinanciamento pode non ser sempre a túa mellor opción. Aínda que o refinanciamento ofrece moitos beneficios, tamén terá que ponderar os riscos.
Por exemplo, o refinanciamento da súa hipoteca xeralmente reinicia o proceso de amortización. Entón, se tes cinco anos para pagar un préstamo de 30 anos e decides contratar unha nova hipoteca de 30 anos, estarás pagando unha hipoteca durante 35 anos. Para algúns propietarios, este é un bo plan, pero se xa ten, digamos, 10 ou 20 anos na súa hipoteca, o interese por vida pode non valer os custos adicionais.
Nestes casos, moitos propietarios refinancian cun préstamo a curto prazo que non ampliará os pagamentos da hipoteca, como unha hipoteca de 20 ou 15 anos (que a miúdo tamén ofrece taxas máis baixas que os préstamos de 30 anos).
Xeralmente, o refinanciamento é unha boa opción se a nova taxa de interese é inferior á taxa de interese da súa hipoteca actual e o importe total do aforro supera o custo do refinanciamento. Por exemplo, se lle quedan 390.000 dólares nun préstamo de 400.000 dólares nun 4,25%, substituír a súa hipoteca actual nun 3,75% pode producir un aforro de 162 dólares ao mes en comparación co seu préstamo anterior. *
* Ao refinanciar o seu préstamo existente, os seus cargos financeiros totais poden ser maiores durante a vida do préstamo.
Preguntas máis frecuentes sobre o refinanciamento
Antes de optar por refinanciar, é importante estar preparado. Para avaliar a súa disposición para o refinanciamento, considere as seguintes preguntas.
Debo refinanciar se só penso vivir na miña casa uns anos máis?
Do mesmo xeito que cando mercou inicialmente a súa casa, terá que pagar taxas, impostos e custos de peche na súa hipoteca de refinanciamento. É importante determinar canto tempo tardará en equilibrarse ao refinanciar unha hipoteca. O punto de equilibrio é o punto no que o aforro mensual creado ao refinanciar unha hipoteca supera o custo do refinanciamento.
Segundo o Consumer Financial Protection Bureau, cómpre considerar canto tempo tardará en aforrar mensualmente para pagar o custo do refinanciamento. Revise os custos de peche que pagou polo seu préstamo inicial. Os custos de refinanciamento poden ser aproximadamente os mesmos. Unha regra común é proceder só se a nova taxa de interese lle aforra esa cantidade durante uns dous anos (noutras palabras, se se equivoca en aproximadamente dous anos).
Asegúrate de facer as contas e comprender como che afectará o novo préstamo.
Como afecta o refinanciamento á miña puntuación de crédito?
A súa puntuación de crédito non só axuda a determinar a aprobación da refinanciación da hipoteca, senón que tamén determina a taxa de interese que ofrecerá o seu prestamista. Simplificando, canto maior sexa a súa puntuación de crédito, menor será a súa taxa de interese.
Por exemplo, un prestatario cun importe medio do préstamo de $ 250.000 e unha puntuación de crédito de 640 pode pagar uns 2.500 dólares máis ao ano en pagamentos de xuros que un prestatario cunha puntuación de crédito de 760 . Se a súa puntuación de crédito caeu desde que obtivo a súa hipoteca por primeira vez, pode esperar pagar taxas máis altas, o que pode negar os posibles beneficios derivados do refinanciamento.
Cal é o saldo restante do meu préstamo?
Antes de asinar unha nova hipoteca, terá que avaliar o saldo actual do seu préstamo. Se actualmente estás no 15o ano do teu préstamo a 30 anos, quizais queiras explorar as túas opcións de refinanciamento nun prazo máis curto. Isto ten sentido para moitos propietarios porque lles permite aproveitar as taxas históricamente baixas sen demorar a data de pago, o que a miúdo pode supor un aforro substancial. *
¿Necesito flexibilidade ou un calendario de pagamento ríxido?
Un uso común do refinanciamento é acurtar a vida útil dun préstamo e amortizalo antes. Se os tipos de interese hipotecarios actuais son máis baixos que o seu tipo de interese actual, é común ter unha cantidade de pagamento mensual similar mentres se reducen os anos da súa hipoteca.
Por exemplo, os propietarios cunha hipoteca de 30 anos poden refinanciarse nun préstamo de 15 anos. Esta pode ser unha boa opción, pero hai cousas que hai que ter en conta:
En primeiro lugar, a maioría dos acredores permitirán pagar a hipoteca antes de tempo. Entón, se quere pagar o seu préstamo a 30 anos en 15 anos con pagamentos adicionais, pode que poida. Isto pode axudarche a construír o capital máis rápido e aforrar en pagamentos de xuros. Se as circunstancias cambian e os tempos empeoran, pode volver ao pagamento orixinal do contrato de 30 anos.
Por outra banda, un préstamo a 15 anos normalmente ofrece aforros de interese aínda maiores e tamén pode axudarche a construír accións rapidamente, polo que podes ter a túa casa de balde e sen pagar máis cedo que tarde.
¿Está dispoñible o refinanciamento para préstamos FHA, VA, Jumbo ou USDA?
Si, dependendo da túa situación actual, unha destas opcións pode ter sentido para ti. Ademais, se actualmente ten un préstamo convencional, FHA, VA, Jumbo ou USDA, hai opcións dispoñibles que inclúen varios programas de refinanciamento simplificados. Os programas de refinanciamento simplificados ofrecen un proceso de aprobación simplificado reducindo ou eliminando moitas das revisións de ingresos, créditos ou avaliacións incluídas nos programas de refinanciamento estándar.
O programa de optimización de VA chámase refinanciamento de redución de taxa de interese ou IRRRL. É importante mencionar que os préstamos de refinanciamento optimizados poden non permitir unha opción de retirada de efectivo. Ademais, como outras opcións de refinanciamento, os préstamos de refinanciamento simplificados poden aumentar o seu custo total ao longo da vida do préstamo.
¿É agora o momento adecuado para refinanciar?
En definitiva, é fundamental examinar os números para ver se o refinanciamento ten sentido para vostede. Aínda que non puideses refinanciar no pasado, os programas e as taxas de préstamo sempre están cambiando. Estes cambios, xunto co aumento do valor da vivenda en varios mercados, poden permitirche baixar a túa tarifa ou os teus pagos mensuais.
Pero non tes que facelo só. Os axentes de préstamos PennyMac están sempre preparados para responder ás súas preguntas e guialo no camiño cara a unha refinanciación exitosa.
Taxa e refinanciamento a prazo
Nun refinanciamento de tipo e prazo, normalmente obtería unha nova hipoteca cunha taxa de interese máis baixa, así como posiblemente un prazo de pagamento máis curto (30 anos cambiados a 15 anos).
Con taxas de interese históricamente baixas recentes, refinanciar a súa hipoteca a 30 anos nunha hipoteca a 15 anos pode acabar con pagos mensuais similares ao seu préstamo orixinal. Isto débese á menor cantidade de xuros que pagaría pola súa nova hipoteca, aínda que os pagamentos de 15 anos son normalmente superiores aos 30 anos.
A verdade sobre a hipoteca indica que é importante asegurarse de atopar o seu punto de equilibrio antes de decidir refinanciar a súa taxa hipotecaria actual. Isto é esencialmente cando se recuperan os custos de refinanciamento a través do pago mensual máis baixo da hipoteca.[1].
Refinanciamento coa retirada de efectivo
Nun refinanciamento de reembolso, pode refinanciar ata o 80 por cento do valor actual da súa casa en efectivo. Por iso chámase refinanciamento en efectivo. Entón, digamos que a súa casa está valorada en 100.000 dólares e que debe 60.000 dólares no seu préstamo. O seu banco ou prestamista pode darlle, como prestatario cualificado, 20.000 dólares en efectivo, convertendo a súa nova hipoteca en 80.000 dólares.
Nun refinanciamento de reembolso, non sempre estás aforrando diñeiro refinanciando, pero obtés unha forma de préstamo cun interese menor sobre o efectivo necesario. Os motivos para obter unha refinación de diñeiro poden ser que pode querer cavar unha nova piscina para a súa xubilación no xardín ou ir de vacacións de soño.
Teña en conta que a toma dunha hipoteca en efectivo aumenta a cantidade do seu gravame[2]. Isto pode significar pagamentos maiores e / ou a longo prazo. Lembre que este non é diñeiro gratuíto e ten que devolvelo ao seu prestamista.
Decidir refinanciar a súa hipoteca non se debe tomar á lixeira. Considere o custo do refinanciamento fronte ao aforro a cambio. Fale cun planificador financeiro se lle preocupa se debe refinanciar ou non, xunto con outras opcións dispoñibles.
Contidos
- Que é o refinanciamento?
- Beneficios dunha refinanciación de vivendas
- Riscos de refinanciamento de préstamos
- Preguntas máis frecuentes sobre o refinanciamento
- Debo refinanciar se só penso vivir na miña casa uns anos máis?
- Como afecta o refinanciamento á miña puntuación de crédito?
- Cal é o saldo restante do meu préstamo?
- ¿Necesito flexibilidade ou un calendario de pagamento ríxido?
- ¿Está dispoñible o refinanciamento para préstamos FHA, VA, Jumbo ou USDA?
- ¿É agora o momento adecuado para refinanciar?
- Taxa e refinanciamento a prazo
- Refinanciamento coa retirada de efectivo
- Axuda para compradores de vivendas por primeira vez en Florida
- Que documentos necesito para mercar unha casa en ...
- Canto crédito necesito para mercar unha casa?
- Requisitos para mercar unha casa móbil nos Estados Unidos
- Requisitos para mercar unha casa nos Estados Unidos - Guía
- Exemplo de facer unha oferta de mostrador de compra de vivendas